Solicitar varios préstamos: Riesgos y Alternativas para Aumentar el Flujo de Caja
Female business owner setting up open sign in a cafe window after successfully getting an SBA loan
Préstamos de la SBA para Mujeres Empresarias y Propietarias de Empresas

Préstamos 101 de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA): Preguntas Más Frecuentes

Por Yulia Idemenko

Mar. 18, 2019
Creciendo su negocio con préstamos de la SBA
Debido a sus términos favorables y flexibles, los préstamos de la SBA son populares entre los propietarios de pequeñas empresas que desean llevar su negocio al siguiente nivel. (Photo credit): Gettyimages.com/krisanapong detraphiphat

Todo lo que usted necesita saber sobre los préstamos de la SBA y cómo es que su negocio puede calificar.

Los préstamos de la SBA son préstamos para pequeñas empresas a largo plazo, con un pago inicial mínimo que están parcialmente garantizados por el gobierno federal. Debido a sus términos favorables y flexibles, los préstamos de la SBA tienden a ser más accesibles y atractivos para los pequeños empresarios que están buscando financiación, en vez de préstamos bancarios tradicionales. En solo el 2018, las pequeñas empresas recibieron más de $30 mil millones en préstamos de la SBA. Para explicar la naturaleza de los préstamos de la SBA y cómo ellos pueden ayudar a los empresarios a crecer y expandirse, Brandon Day, Gerente de Equipo de Desarrollo Empresarial de la SBA, responde las preguntas más cómunes sobre los préstamos de la SBA.

1. ¿Por qué aplicar a un préstamo de la SBA?

Una de las más grandes ventajas de los préstamos de la SBA es que ellos ofrecen pagos iniciales mínimos y términos de préstamo más prolongados en comparación con los préstamos tradicionales. Por este motivo, los préstamos de la SBA son más accesibles para los pequeños empresarios que quieren hacer crecer su empresa y tener acceso a una capital muy necesaria.

El pago inicial para un préstamo de la SBA puede ser tan mínimo como el 10 por ciento, frente a los préstamos tradicionales de hasta el 35 por ciento. La amortización del préstamo se prolonga por un período de tiempo más prolongado (hasta de 25 años), lo que hace que los pagos mensuales se mantengan mínimos y que se les permita a los empresarios mantener una mayor capital circulante en sus empresas.

Asimismo, todos los préstamos de la SBA están completamente amortizados, y no se requiere liquidación de saldo pendiente (suma global grande que es significativamente mayor a todos los pagos realizados anteriormente) al final del término del préstamo. Y, con un préstamo completamente amortizado, usted nunca tendrá que refinanciar, lo que le ahorra dinero y tiempo al prestatario, así como la molestia que va de la mano con tener que aplicar para un nuevo préstamo.

2. ¿Para qué pueden utilizarse los préstamos de la SBA?

Los préstamos de la SBA pueden apoyar las diferentes necesidades financieras de las pequeñas empresas, incluyendo las adquisiciones y la refinanciación de bienes inmuebles comerciales, las adquisiciones de equipamiento, la refinanciación de deudas existentes, las mejoras en beneficio del arrendatario, las adquisiciones empresariales, las adquisiciones societarias, la construcción, la compra de existencias, la capital circulante y más. Adicionalmente, los préstamos de la SBA pueden dar financiación a las empresas que tienen dificultades para obtener el financiamiento tradicional con frecuencia. Estas empresas incluyen restaurantes, hoteles, instalaciones de reparación de automóviles, autoalmacenaje, gasolineras, lavaderos de coches y residencia asistida.

“Los préstamos de la SBA pueden dar financiación a las empresas que tienen dificultades para obtener el financiamiento tradicional con frecuencia”.

-Brandon Day

Manos del dueño de una pequeña empresa tomando notas sobre los préstamos de la SBA
(Photo credit): Gettyimages.com/krisanapong detraphiphat

3. ¿Cuál es el tipo más común de préstamo de la SBA?

Por mucho, el tipo más popular de préstamo de la SBA es el programa 7(a) de la SBA, que permite que se utilice la más amplia variedad de préstamos y cuenta con pautas para la suscripción más flexibles. El programa 7(a) de la SBA comprende más de 60,000 préstamos para pequeñas empresas cada año y es el producto emblemático de préstamos para la SBA. Este proporciona préstamos para que pequeñas y medianas empresas que califican para montos de hasta $5 millones. Se puede utilizar en un rango amplio de propósitos comerciales, como las adquisiciones y la refinanciación de los bienes inmuebles comerciales, la adquisición de negocios, las renovaciones, la adquisición de equipamiento nuevo o utilizado, la expansión de un negocio y la refinanciación de deudas existentes.

4. ¿Cómo califica usted a un préstamo de la SBA?

  • ¿Cuáles son los requerimientos principales de elegibilidad?
  • Para que se considere dar un préstamo de la SBA, la empresa debe ser con fines de lucro, debe operar y ubicarse físicamente en los Estados Unidos y sus territorios, y debe cumplir las normas de tamaño de la SBA. La gran mayoría de empresas en los Estados Unidos son elegibles para aplicar a los préstamos de la SBA. Para calificar, la empresa debe contar con un patrimonio neto de $15 millones o menos y con una utilidad neta promedio de $5 millones o menos. La empresa también debe tener el flujo de efectivo histórico suficiente para demostrar que puede pagar el préstamo, tener propósitos comerciales sólidos, y sus propietarios deben ser ciudadanos de los Estados Unidos o residentes permanentes que tengan un historial sólido de préstamos (calificación crediticia).

  • ¿Qué trámites y estados contables necesita usted?
  • Mientras que el trámite exacto depende del tipo de programa de préstamo de la SBA al que usted está aplicando o el prestamista con el que usted está trabajando, para iniciar el proceso de aplicación a préstamo, el prestatario tiene que proporcionar al prestamista la información comercial detallada, una solicitud de préstamo, una copia de sus declaraciones fiscales de los últimos tres años (tanto del negocio como personales), junto con los estados contables del negocio más recientes. El objetivo es poder entender de lo que se trata el negocio, cómo un prestatario intenta utilizar los fondos, y asegurarse de que la empresa pueda pagar el préstamo. Además, un prestatario debe llenar los formularios de aplicación para préstamos de la SBA del prestamista, lo que incluye un estado contable personal.

  • Cuando se trata de planes comerciales ¿Qué deben incluir? ¿Todas las empresas necesitan presentar un plan comercial?
  • Usualmente no se requieren planes comerciales formales para aplicar a un préstamo de la SBA. Estos son necesarios solamente para préstamos para emprender o expandir los negocios. El prestamista le hará saber al prestatario si es necesario presentar un plan comercial.

Dos empresarias discutiendo préstamos de la SBA
(Photo credit): Gettyimages.com/Weekend Images Inc.
“Los préstamos de la SBA son más accesibles para los pequeños empresarios que quieren hacer crecer su empresa y tener acceso a una capital muy necesaria”.

-Brandon Day

5. ¿Cuánto se requiere de pago inicial?

El monto exacto del pago inicial depende del tipo de préstamo de la SBA que usted está interesado en obtener y la institución financiera con la que está trabajando. Para préstamos 7(a) de la SBA, el pago inicial puede ser tan mínimo como el 10 por ciento. En algunos casos, la SBA puede requerir que el prestatario proporcione un pago inicial ligeramente más alto o alguna garantía adicional.

6. ¿Se requiere una garantía para recibir un préstamo de la SBA? ¿Si la empresa no tiene garantía, ellos pueden seguir calificando?

La SBA requerirá que el prestatario otorgue una garantía colateral para ayudar a garantizar el préstamo. Sin embargo, los empresarios con garantía limitada pueden seguir siendo elegibles para aplicar para un préstamo de la SBA.

7. ¿Cómo aplica usted a un préstamo de la SBA?

Para aplicar para un préstamo de la SBA, usted debe trabajar con un prestamista que tenga experiencia realizando préstamos de la SBA y que cuente con un personal calificado de profesionales en préstamos de la SBA. Asegúrese de que el prestamista que usted elija cuente con una designación de Prestamista Preferido (PLP) de la SBA. Esto significa que ellos tienen un historial acreditado de procesamiento exitoso de préstamos garantizados por la SBA y tienen la autoridad para aprobar los préstamos de la SBA de manera unilateral, lo que acelera el proceso. Si usted está aplicando a un préstamo de la SBA a través de un banco, usted debe comunicarse con un gerente de relaciones o representante de desarrollo de negocios de la SBA. Ellos le explicarán el proceso, le brindarán todos los formularios de aplicación para préstamos necesarios, y lo ayudarán a resolver cualquier pregunta que usted pueda tener. Luego de recopilar todos los trámites y de llenar los formularios de aplicación, usted presenta su aplicación para préstamos a su prestamista para que ellos lo suscriban, aprueben y cierren su préstamo de la SBA.

8. ¿Cuánto tiempo se tarda en conseguir un préstamo de la SBA?

El proceso de aprobación para un préstamo de la SBA depende del tipo de préstamo al que usted está aplicando y el tipo de prestamista que usted está utilizando. Para un préstamo (7) de la SBA, el plazo de respuesta puede ser tan poco como 45 días si usted está utilizando un prestamista PLP experimentado. Sin embargo, el proceso puede tomar un poco más de tiempo si usted trabaja con un prestamista que no tiene una designación de prestamista preferido.

“Asegúrese de que el prestamista que usted elija cuente con una designación de Prestamista Preferido (PLP) de la SBA ya que ellos tienen un historial acreditado de procesamiento exitoso de préstamos garantizados por la SBA y tienen la autoridad para aprobar los préstamos de la SBA de manera unilateral, lo que acelera el proceso”.

-Brandon Day

Empresarios hablando con un prestador de préstamos de la SBA
(Photo credit): Gettyimages.com/skynesher

Mientras que los prestamistas no preferidos tienen que enviar los trámites a la SBA para revisión y aprobación, los prestamistas preferidos tienen la autoridad completa para tomar su propia decisión de crédito final, lo que permite aprobaciones más rápidas y que el proceso se acelere. Una vez que el prestamista preferido recibe la información final del prestatario y los formularios de aplicación para préstamos, ellos pueden por lo general tomar una decisión de crédito preliminar dentro de unos cuantos días hábiles. El proceso completo (de la solicitud de préstamo a la financiación) toma normalmente aproximadamente de 45 a 60 días.

9. ¿Los préstamos de la SBA se pueden utilizar para refinanciar deudas existentes?

Sí, los préstamos de la SBA funcionan muy bien para refinanciar deudas comerciales existentes. Hay bastantes prestamistas en línea y tradicionales que proporcionan préstamos comerciales a corto plazo con tasas de interés altas. Los préstamos de la SBA pueden ayudar a incrementar el término del préstamo y a disminuir la tasa de interés del préstamo existente, lo que puede reducir de manera significativa los pagos mensuales del prestatario y ayudar a mejorar el flujo de caja de su negocio.

10. ¿Usted puede sacar varios préstamos de la SBA? Si la respuesta es afirmativa ¿Cuáles son los requerimientos de elegibilidad?

Sí, un prestatario puede sacar varios préstamos de la SBA durante el transcurso de la vida útil de su negocio, considerando que una empresa cumpla los requerimientos de elegibilidad del prestamista y de la SBA para cada préstamo que saque. Sin embargo, el monto combinado de dichos préstamos no debe exceder los límites de endeudamiento del programa de la SBA, que varía con base en el tipo de préstamo de la SBA. Por ejemplo: el límite de endeudamiento para los préstamos 7(a) de la SBA es $5 millones.

11. ¿Un préstamo de la SBA puede combinarse con otro tipo de préstamo?

Sí, los préstamos de la SBA se pueden combinar con préstamos tradicionales u otro tipo de préstamos que no sean de la SBA para ayudar a los empresarios y ampliar el crecimiento comercial.

12. ¿Cuál es el concepto más erróneo acerca de los préstamos de la SBA?

Probablemente, el concepto más erróneo que las personas tienen acerca de los préstamos de la SBA es que obtener un préstamo de la SBA es un proceso largo debido a la cantidad de documentación que se requiere y la cantidad de tiempo necesaria para revisar una solicitud de préstamo de la SBA. Si usted está trabajando con un prestamista preferido, que cuenta con un personal experimentado que sabe el proceso y tiene experiencia en la industria de la SBA, usted puede obtener un préstamo de la SBA de manera rápida y eficiente.

Aprende más sobre como préstamos de la sba puede ayudar su negocio a crecer

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