财经智库
关于SBA小型商业署贷款的常见问题
了解有关SBA小型商业署贷款的重要信息及审核标准。
由联邦政府部分担保的SBA小型商业署贷款（以下简称为“SBA贷款”）的条件相对优惠、灵活，且具有首付低、还款期长等特点。因此，对于寻求资金的小型企业来说，这类贷款比传统的银行贷款更容易获得，也更有吸引力。仅在2019年，美国的小型企业就获得了280多亿美元的SBA贷款。为了解释SBA贷款的性质以及其如何协助企业成长和发展，华美银行的SBA小型商业署贷款业务经理Brandon Day在此为您解答有关SBA贷款的一些常见问题。
1. 为什么选择SBA贷款？
与传统贷款相比，SBA贷款的主要优势是首付低且贷款期限长。因此，这类贷款计划对于那些希望扩大业务并急需资本的小型企业来说可行性更高。
SBA贷款的首付可低至贷款额的10%，而传统贷款最高可达35%；同时，SBA贷款的还贷期限最长可达25年，这使得小型企业的月还款额维持在较低的水平，企业从而可以保留更多的运营资金。
此外，SBA贷款是完全分摊在每月的还款额中的，因此，借款人不仅无需在贷款结束时支付大额尾款（balloon loan），而且也不需要进行再融资，省去了申请新贷款所用的时间、金钱和麻烦。
2. SBA贷款可以用在哪些方面？
SBA贷款可以满足小型企业不同的融资需求，包括商业房地产购买或再融资、设备购置、债务再融资、出租单位修缮或翻新、企业并购、股份收购、工程、购买库存、营运资本等。此外，SBA贷款可以为那些难以获得传统融资的企业提供资金，包括餐厅、旅馆、汽车维修设施、自助仓储、加油站、洗车场和疗养院（assisted living）。
“SBA贷款可以为那些难以获得传统融资的企业提供资金。”
3. SBA贷款的常见类型有哪些？
目前，最受欢迎的SBA贷款类型是SBA 7(a)贷款计划，其用途最为广泛，且审核要求最为灵活。每年有6万多笔SBA 7(a)贷款获准，是美国小型商业署的旗舰贷款计划。同时，它为符合资格的中小企业提供最高500万美元的贷款，并可用于许多商业用途，如商业房地产购买和再融资、企业收购、装修、购买全新或二手设备、扩大企业经营，以及债务再融资。
4. SBA贷款的审核标准是什么？
- 主要的资格要求是什么？
- 需要哪些文件和财务报表？
- 是否所有的企业都需要提供一份商业计划书？
想要获得SBA贷款的企业必须以营利为目的、在美国或其领土内经营，并且必须符合小型商业署的规模标准。具体来说，首先，企业的有形资产净值不能超过1500万美元，且平均净收入不能超过500万美元；另外，企业还需要有足够的现金流，以表明贷款偿还能力；再者，有一个合理的商业目的；最后，其所有者必须是美国公民或是借贷历史（信用评分）良好的永久居民。事实上，美国绝大多数的企业都符合SBA贷款的申请资格。
虽然确切的文件取决于SBA贷款计划及贷款机构，但为了启动贷款申请程序，借款人必须向贷款机构提供详细的业务信息、贷款请求、过去三年的联邦报税单（包括企业和个人），以及最近的企业财务报表。这些资料可以帮助贷款机构了解企业的业务、贷款资金的使用计划，并确保企业能够偿还贷款。此外，借款人必须填写贷款机构提供的SBA贷款申请表，其中包括一份个人财务报表。
通常来说，除了初创企业和欲将贷款用于企业扩张的公司，大部分小型企业在申请SBA贷款时不需要提供正式的商业计划书，如果需要，贷款机构会另行通知。
“SBA贷款计划对于那些希望扩大业务并急需资本的小型企业主来说可行性更高。”
5. 首付为多少？
首付金额取决于SBA贷款的类型和贷款机构。SBA 7(a)贷款计划的首付可以低至10%。在某些情况下，小型商业署可能会要求借款人提供稍微高一点的首付或一些额外的抵押品。
6. 申请SBA贷款是否需要抵押品？没有抵押品的企业是否仍有资格申请？
小型商业署将要求借款人提供贷款抵押品，不过，即使企业拥有的抵押品有限，仍有可能有资格申请SBA贷款。
7. 如何申请SBA贷款?
企业应该选择与一间SBA贷款经验丰富、并配有合格的SBA贷款专员的贷款机构合作。确认合作的贷款机构是小型商业署认证的“优先贷款银行”（Preferred Lender，简称PLP），这代表该机构拥有成功处理SBA贷款的可靠记录，并有权单方面批准SBA贷款，从而加快整个流程。通过银行申请SBA贷款时，企业应联系银行的SBA业务发展主管或客户关系经理，他们能为企业主解释贷款的申请流程、提供必要的申请表格，并协助解决其它相关问题。企业主将全部相关文件和申请表提交给贷款机构后，贷款机构将对数据进行核准、审批并发放贷款。
8. 申请SBA贷款需要多长时间？
SBA贷款的核准流程取决于申请的贷款计划以及合作的贷款机构类型。以SBA(7)贷款计划为例，如果企业与经验丰富的PLP贷款机构合作，最快的审批时间为45天。然而，如果企业与非PLP贷款机构合作的话，这个过程可能会长很多，因为非PLP贷款机构需将相关文件送交至小型商业署进行审核和批准，而PLP贷款机构拥有自行做出最终信贷决定的权力，从而加快了审核速度。PLP贷款机构在收到借款人的全部数据和贷款申请后，通常可以在几个工作日内做出初步的信贷决定，而整个过程（从申请到放款）通常需要45至60天。
“确认合作的贷款机构是小型商业署认证的‘优先贷款银行’，这代表该机构有成功处理SBA贷款的可靠记录，并有权单方面批准SBA贷款，从而加快整个流程。”
9. SBA贷款能否用于债务再融资?
可以。SBA贷款非常适合为现有的商业债务进行再融资。市场上有很多网络和传统贷款机构提供短期的高利率商业贷款，而SBA贷款可以通过延长贷款期限、降低现有贷款的利率来帮助企业显著降低月还款额，从而改善现金流。
10. 可以申请多项SBA贷款吗？如果可以，资格要求有哪些？
可以。只要企业符合小型商业署和贷款机构的资格要求，就可以申请多项SBA贷款。不过，贷款总额不得超过SBA贷款计划的限额（因贷款类型而异）。例如，SBA 7(a)贷款计划的限额为500万美元。
11. SBA贷款可以与其它类型的贷款结合使用吗？
可以。SBA贷款可以与传统贷款或其它类型的非SBA贷款结合使用，以协助企业成长。
12. 市场上对SBA贷款最大的误解是什么？
人们对SBA贷款最大的误解大概是，获得SBA贷款是一个漫长的过程，因为要准备大量的文件，而且贷款机构需要很长时间进行核准。事实上，在PLP贷款机构和经验丰富的专员协助下，企业应该能以最快、最有效的方式获得SBA贷款。