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Microprestamos SBA: Financiamiento pequeño, fácil y flexible

By Melody Yuan

Apr. 29, 2019
Jessica Tobar
Jessica Tobar, Purrrrfect Paws Grooming, obtuvo un micropréstamo de la SBA que le permitió expandir su negocio

Cómo un préstamo de bajo costo para pequeñas empresas puede impulsar su negocio

"Tuve que financiar por mí misma la universidad, la facultad de derecho y un programa de maestría", dice Mercedes Castillo, abogada y propietaria de Castillo Immigration Law, PC. “Mis préstamos educativos realmente afectaron mi puntaje crediticio general, y me habían negado sistemáticamente en otros bancos tradicionales. Sentí que no podía obtener el apoyo que necesitaba para obtener la aprobación de mi préstamo comercial ".

Pero, ¿qué sucedería si pudiera obtener un préstamo más indulgente, que no implicara grandes sumas de dinero o tasas de interés elevadas? Tal vez solo estás buscando tener más capital de trabajo para tu negocio, o necesita algo de dinero extra para comprar un nuevo inventario. Cualquiera sea la razón, un micropréstamo SBA podría ayudarte a satisfacer tus necesidades específicas.

“Los micropréstamos SBA se pueden usar para muchas cosas diferentes”, dice Jezabel Jimenez, vicepresidenta asistente y oficial de préstamos para pequeñas empresas en East West Bank. "Ya sea que esté lanzando su negocio o expandiéndolo, un micropréstamo SBA te brinda la libertad de trabajar y crear la idea de negocio que tienes y convertirla en realidad".

Al ofrecer préstamos de $50,000 o menos a pequeñas empresas, el programa de micropréstamos SBA es atractivo debido a sus términos flexibles, tarifas y requisitos de elegibilidad. Muchos de los parámetros para los micropréstamos son establecidos por la organización intermediaria. Según la Administración de Negocios Pequeños de los Estados Unidos (SBA, por sus siglas en inglés), el monto promedio de los micropréstamos en los Estados Unidos es de $13,000.

"Desafortunadamente, no muchos propietarios de negocios conocen la opción de tomar un micropréstamo SBA", dice Namoch Sokhom, director de desarrollo de negocios del Consorcio de Empleo del Pacífico Asiático (PACE LA). "Dado que el programa de micropréstamos SBA tiene fondos muy limitados en todo el país, especialmente no tenemos grandes presupuestos de publicidad que muchas compañías privadas, en línea o de tecnología financiera puedan tener".

Cómo funciona

"Miramos un negocio como lo haríamos con un individuo", dice Jiménez. “Cada negocio es diferente, con diferentes visiones para el objetivo final, los mercados de la industria y los clientes a los que se brinda servicio, por lo que la cantidad a la que puedan aplicar varía. Podría ser de $25,000 o incluso de $150,000, depende de las necesidades del negocio".

Sokhom y su equipo en PACE LA otorgaron 30 préstamos a pequeñas compañías en 2018. “Tuvimos un paisajista que entró y se convirtió en nuestro cliente. Su negocio estaba casi en bancarrota cuando acudió a nosotros porque había obtenido un préstamo en línea de $50,000 que tenía una tasa de interés muy alta", dice Sokhom. "Él estaba pagando $350 cada día. Muchos propietarios de pequeñas empresas necesitan ayuda para afinar sus cálculos a fin de comprender cómo hacer crecer su balance final. Si el propietario de este negocio se hubiera dado cuenta de que esencialmente pagaría alrededor de $10,000 al mes solo para pagar la deuda, estoy seguro de que habría tenido dudas acerca de pedir prestado a ese prestamista".

"Lo que realmente me gusta del programa SBA es que si eres una pequeña compañía y vienes a un banco como East West Bank, estás jugando con las grandes ligas", dice Jiménez. "Lo que quiero decir con esto es que puede necesitar solo una pequeña cantidad de dinero, pero está con un gran equipo que tiene mucha experiencia para ayudar a lanzar su negocio y a ayudarlo a que sea exitoso".

Sacar un micropréstamo SBA le ha dado a la firma de abogados de Castillo mayor acceso al capital. "Comenzamos nuestra pequeña compañía en 2010 y con los micropréstamos SBA, hemos podido utilizar los fondos para publicidad y marketing, para realizar compras en el equipo que necesitamos y para invertir en nuestro despacho", dice ella.

Cómo prepararse para un micropréstamo

“¿Quién puede calificar para un micropréstamo SBA? Nos hacen mucha esa pregunta", dice Jiménez, "y muchas personas se sienten confundidas e intimidadas, en su mayor parte, sobre los micropréstamos". Los requisitos más básicos incluyen ser una compañía con fines de lucro que opera en los EE. UU. y que los empresarios sean ciudadanos o residentes legales de los EE. UU.

Según Sokhom, muchos empresarios que buscan un micropréstamo lo obtienen por primera vez. "Le decimos a cada nuevo empresario que incluso si no están pensando en obtener un micropréstamo en este momento, deberían estar preparados para cuando llegue ese momento", dice. "Y al decir que deberían prepararse, me refiero a no salir y gastar de manera extravagante durante los primeros años de su negocio. No se endeude ni se registre para obtener otra tarjeta de crédito antes de presentar la solicitud, ya que quiere asegurarse de que su puntaje de crédito sea de 650 o superior".

Si bien cada prestamista de micropréstamo SBA intermediario tiene sus propios requisitos de préstamos y créditos, la regla general es demostrar que su compañía tiene garantías y algún tipo de garantía de éxito. "Las compañías que pueden calificar para este tipo de préstamos incluyen restaurantes, tiendas minoristas, fabricantes... cualquier compañía que realmente se pueda imaginar podría calificar si cuenta con un historial de pagos y una visión correcta", dice Jiménez.

¿Qué nivel de conocimiento tiene como propietario de un negocio de su mercado y necesidades financieras para mantenerse competitivo? "Como prestamista, siempre quiero saber exactamente cuánto necesita mi cliente", dice Sokhom. "Tenga esa respuesta lista y prepárese para mostrar su razonamiento detrás de esos números". Si está buscando comprar nuevos equipos, es imperativo demostrar que ha comparado diferentes productos en todos los mercados, investigado qué tipos de equipos están usando los competidores y puede demostrar cómo este equipo se traducirá en un resultado final más sólido. "Necesitamos ver que se haya tomado el tiempo para responder estas preguntas por su cuenta antes de que nos sintamos cómodos prestándole, porque incluso después de que hayamos entregado el dinero, queremos asegurarnos de que el dinero se está gastando de manera inteligente", dice Sokhom.

Las herramientas en línea, como Quora y BuzzSumo, permiten a las compañías encontrar el contenido más compartido sobre un tema, y los sitios de redes sociales proporcionan una perspectiva más cercana a la demanda de los consumidores y las estrategias de la competencia. "Incluso si usted es un nuevo propietario de negocios, digamos, en este caso un restaurante", dice Sokhom, "preferiríamos que viniera y dijera: “Oiga, soy nuevo en el mercado, pero estimo que necesito X cantidad de clientes que coman en mi restaurante por día con esta lista de precios de menú para hacer X cantidad de dinero para obtener una ganancia'. Eso al menos nos indica que ha realizado su investigación y cálculos".

Ejemplo real

Si bien las altas instrucciones de "cómo hacer" son útiles, sirven como una guía, y los empresarios deben hablar con un experto y establecer contactos con otros empresarios con historias de éxito con los micropréstamos.

"Mercedes es nuestra cliente superestrella", dice Sokhom, "con una larga historia como abogada de la comunidad que hizo un montón de trabajo voluntario. Mercedes decidió iniciar su propio despacho de abogados y vino a pedirnos prestados $10,000 para cubrir los gastos de una nueva copiadora y otros equipos informáticos". Como la compañía de Castillo se especializa en leyes de inmigración y ofrece consultas de bajo costo en el este de Los Ángeles, crecieron exponencialmente después de que el Presidente Obama implementó la política de Acción diferida para los llegados en la infancia (DACA) in 2012.

"Al principio, la compañía de Mercedes estaba ganando unos $60,000 en ingresos anuales", dice Sokhom. "Cuando regresó con nosotros en 2017 por otro micropréstamo de $25,000, ya había contratado a tres miembros más del personal y ampliado su oficina". En 2018, su firma indicó un ingreso anual de $265,000.

"Hemos crecido a lo largo de los años para poder ayudar a más inmigrantes y otras personas en la comunidad", dice Castillo. “Ahora tenemos dos abogados de tiempo completo y un personal de aproximadamente cinco asistentes legales, cuatro internos y voluntarios. Comenzamos con una pequeña oficina en el este de Los Ángeles y ahora tenemos otra oficina sucursal en San Bernardino. Con nuestro préstamo SBA más reciente, esperamos invertir en nuestra infraestructura de marketing, tecnología y crecimiento general en nuestros mercados".

Jiménez también pudo ayudar a su tienda de mascotas local llamada Purrrfect Paws Grooming a expandirse y llenar su tienda. "De hecho, empecé a llevar a mi cachorro a su tienda y noté que se estaban expandiendo", dice Jiménez. “Tenía curiosidad por saber dónde obtuvieron el dinero y se lo preguntaron a Ana, la dueña de la tienda, y ella dijo que usaron sus propios ahorros para expandir su negocio. Me senté con ella y le expliqué que el dinero que gana es el dinero que necesita para reinvertir en algo más grande. ¿Por qué poner su dinero que ganó duramente en algo cuando un banco puede ayudar con los costos? Después de obtener un préstamo de capital de trabajo con East West Bank, Ana está buscando llenar su nueva tienda con más mercadería. También anticipan la contratación de algunas personas más para trabajar en la tienda.

Formas de aumentar las puntuaciones de crédito y otros consejos de preparación

Para los dueños de negocios que pueden tener dificultades con puntuaciones de crédito bajas, existe una opción de préstamo aún más pequeña llamada minimicropréstamos que puede ayudar a elevar las calificaciones. "Muchas de las personas que vienen a nosotros ya han arruinado su crédito ya sea prestando demasiado o cargando demasiado en tarjetas de crédito", dice Sokhom. “Para intentar recuperar su crédito, hacemos un pequeño préstamo de aproximadamente $1,000. Una vez que nos hayan pagado ese minimicropréstamo, pueden usar esa cantidad como depósito para una tarjeta de crédito segura con un límite de crédito bajo de, por ejemplo, $2,000. Les enseñamos a seguir gastando por debajo del 30 por ciento del límite de crédito y a pagar la tarjeta cada mes a tiempo. En seis meses, si el cliente sigue nuestros consejos, podrán aumentar su puntaje de crédito entre 30 y 60 puntos".

El mayor consejo que Sokhom tiene para los dueños de negocios con mal crédito es primero separar las transacciones comerciales de todas las cuentas personales. "Ponga todo a través de una cuenta corriente o una tarjeta de crédito y evite las transacciones en efectivo, especialmente en los gastos", dice Sokhom. "Asegúrese de que todas sus transacciones reflejen las actividades comerciales reales, para que cuando las cosas se recuperen y esté listo para crecer, tenga todos estos datos para respaldar su solicitud de un préstamo más grande". El énfasis debe ser consistentemente el monitorear el flujo de efectivo y mantener las cosas en un registro. "No hagas nada que pueda arruinar tu crecimiento, y si alguna vez no estás seguro de qué paso tomar, estamos aquí. Estamos en el negocio de asesorar a las compañías para crecer".

"Ya sea que esté lanzando su negocio o expandiéndolo, un micropréstamo SBA te brinda la libertad de trabajar y crear la idea de negocio que tienes y convertirla en realidad".

-Jezabel Jimenez

La abogada Mercedes Castillo ayudando a un cliente en su escritorio
La abogada Mercedes Castillo ayudando a un cliente en su escritorio

Por lo general, no es necesario un plan de negocios completo al solicitar un micropréstamo SBA. Sin embargo, demostrar que usted es un propietario de negocios responsable que ha tenido en cuenta cuidadosamente las circunstancias atenuantes y las necesidades financieras puede hacer mucho. "Algunos de los elementos que buscamos cuando un cliente hace una solicitud es su historial de flujo de fondos, análisis de ganancias y pérdidas, declaraciones de impuestos, historial crediticio y si tienen o no un plan de negocios y una visión", dice Jimenez. “Tenga todos sus documentos en orden. Ya sea que se trate de impuestos o de su licencia comercial, solo asegúrese de tener todo en orden. Luego siéntese con un especialista en SBA y tenga las preguntas listas. Investigue con mucho cuidado con quién desea establecer su negocio, ya que no se trata solo de un préstamo. Se tratará de la expansión de su negocio, el segundo préstamo y las formas de seguir apoyando el crecimiento de su negocio".

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