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美國小型商業署災難貸款（Disaster Loan）幫助企業應對災後重建

大規模災害過後，小型商業署（Small Business Administration，簡稱SBA）災難貸款能幫助企業快速回到正軌。

在德州休士頓（Houston, TX）有一家遠近馳名的「三兄弟麵包房」（Three Brothers Bakery），老闆Bobby Jucker和老闆娘Janice Jucker製作的餡餅、曲奇餅和蛋糕曾獲殊榮並廣受食客愛戴。最近，他們又因為另一件事情而被眾人所知——讓企業在自然災害中倖存下來。

原來，這家自1960年起就紮根於South Braeswood的麵包房，在過去的十年裡，由於各種自然災害，已經被老闆夫婦重建很多次了。2001年，麵包房因熱帶風暴阿利森（Allison）引發的洪水，不得不歇業三天；2008年，時速110英里的颶風艾克（Ike）對麵包房的屋頂造成嚴重破壞，導致建築和整個生產區域癱瘓，麵包房歇業九個月進行維修；2015年的國殤日（Memorial Day），麵包房又遭遇洪水，地上三英呎都泡在水裡；次年4月的納稅日，洪水又再一次襲擊了麵包房；同年下半年，麵包房的主冷庫又發生火災。

2017年，四級颶風哈維（Harvey）於8月25日橫掃墨西哥灣（Gulf Coast）沿岸。四天內，颶風為德州部分地區帶來了超過60英吋的創紀錄降雨量。洪水過後，休士頓的大片區域淪為澤國，其中也包括了麵包房所在的Braeswood地區。麵包房的銷售店面和廠房被浸沒在4.5英呎深的水中。這次水災也是麵包房乃至整個城市所經歷的最嚴重的一次。

「當時，我們也只能一笑而過，一切又要重來了。」Janice Jucker看著當年麵包房泡在洪水中的照片，回憶起當時的情景。颶風登陸德州時，Jucker夫婦剛剛抵達科羅拉多州（Colorado）的Pagosa Springs，正準備開始難得的假期。然而，颶風肆虐德州的消息令他們很擔心。結果，他們假期裡的大部分時間都盯著電視瞭解災情。「我們知道情況肯定一塌糊塗，但沒想到會這麼糟糕。」Janice Jucker說道。

五天后，這對久經「災場」的「老將」 一回家便啟動了早就準備好的應急方案，讓生意儘快重新運作起來。而這方案的其中一項，便是向美國小型商業署申請災難貸款（Disaster Loan）。

三兄弟麵包房被浸泡在4.5英呎深的洪水中。圖片來源： Katrina Kidder

申請SBA災難貸款的要求

無論是颶風、龍捲風、地震、野火或是其它災害——每當有聯邦認證的大災害發生後，人們在向政府機構尋求重建援助時，肯定不會首先想到SBA。因為，大多數人並不知道，SBA也會向受災企業提供低利息的長期災難貸款，幫助他們渡過難關。

儘管這項貸款受SBA管理，但聯邦災難貸款並不僅限於小型企業。各種規模的企業（包括正在啟動的企業），甚至是私人的非營利組織，或是房東和承租人，只要他們在認證的災害中蒙受損失，都可以申請這項財務援助。

SBA災難貸款主要有兩種：商業實體災難貸款和經濟損失災難貸款。前者是用來修復或更換受損房地產、設備、庫存和固定裝置等實體災難的貸款；後者是用來支付業務正常營運前產生的各種費用。當然，和申請其他貸款一樣，這兩種貸款的申請人仍然需要出示信用記錄和償還能力證明。

這兩種貸款的最高額度可達200萬美元。雖然貸款條款因災害性質而異，但如果該企業沒有額外信貸，災難貸款將提供不超過4%的固定利率，期限最長可達30年。而對於擁有其它負債的企業，貸款的固定利率也不會超過8%。

SBA休士頓區域總監Tim Jeffcoat解釋道，在任何情況下，SBA災難貸款的條款一般都會比傳統貸款更優惠。不過，他也表示「希望企業們不會面臨需要申請這筆貸款的狀況」，並且鼓勵企業透過購買保險來恢復業務，而無需增加企業負債。

「我們把災難貸款看作是最後的救助手段。當企業因為遇到災害而需要貸款時，我們盡力提供最好的條款，減輕他們的經濟負擔。」 Tim Jeffcoat補充道。

史無前例的風暴

颶風哈維過後，SBA為休士頓的數千家企業提供了援助。當地辦事處共收到了12,642份災難貸款申請。其中，包括Jucker夫婦在內的3,906份申請獲得批准，貸款總額超過4.5億美元。Tim Jeffcoat解釋說，這並不代表剩下的申請都被拒絕了，部分申請人後來主動選擇放棄。

Jucker夫婦獲得了近80萬美元的SBA 災難貸款。這筆資金幫助麵包房渡過了災後難關。洪水摧毀了麵包房的內部裝修、設備和易腐爛的存貨，還破壞了兩輛物流車。由於Braeswood的分店同時也向位於Memorial和華盛頓（Washington Avenue）街區的兩家分店供貨，而那兩家分店也受到了不小的經濟損失。

Jucker夫婦花了17天的時間清理店鋪並讓業務重新運轉，有些企業則花費了數月時間才重新營業。幸運的是，他們之前預留了充足的現金儲備，因此，在歇業期間他們仍然能給65名員工支付工資——真是有備才能無患。

其實，Jucker夫婦在颶風哈維登陸的兩天前便意識到情況不妙。在開車去科羅拉多的路上，Janice Jucker便給維修公司和水災保險的審核人打了電話——這兩處都是她預先找好的，也算是2015年水災的教訓。這樣一來，哪怕店面再次進水，她也可以第一時間得到相應的服務。「這些準備真的讓我們的重建過程快了不少。當暴風雨到達墨西哥灣的時候，我便打電話通知這些人。」 她解釋道。

當他們回到休士頓後，所有人都分工明確，立刻行動。Bobby Jucker開始在全國範圍內搜集替換設備和貨車；麵包房的經理和員工負責清理現場；Janice Jucker則負責處理財務問題，例如申請理賠，以及準備申請災難貸款所需的檔，包括過去幾年來他們名下企業的報稅記錄和財務報表。差不多在暴風雨過後的十天，Janice Jucker前往當地的小型企業發展中心（small business development center），諮詢貸款申請的具體事宜。

「我們從沒想過就此把店關了。」Janice Jucker說道。不過，她也不確定他們還能承受多少次這樣的災難。因此，他們申請了SBA貸款將店面搬到地勢更高的地方。

Jucker夫婦的努力最終受到了廣泛關注。2018年8月，三兄弟麵包房榮獲了SBA頒發的「小型企業災後恢復表現傑出獎」（SBA Phoenix Award for Outstanding Small Business Disaster Recovery）。颶風伊爾瑪（Irma）、哈維、瑪麗亞（Maria），外加兩場大範圍的野火——在這多災多難的一年中，Jucker夫婦因為快速、完全的重建，且沒有解雇一人而令人刮目相看，Tim Jeffcoat補充道。

然而關於獲獎Janice Jucker卻有些哭笑不得：「一般不會有人願意得這種獎吧！」不過這次獲獎也確實讓他們名聲大噪，被喻為小企業災後重建方面的專家。Janice Jucker覺得這對以後遊說立法者、修改政策法規來說也是個有利條件。

另外，Janice Jucker表示，災害過後，小企業往往會被遺忘，因為政府救援的重點通常是如何儘快讓人們重返家園。儘管這點是很重要，但另一個問題是，人們還是要繳納房租、房貸和其他各種帳單。如果他們的雇主因為災害破產，那他們將失去經濟來源，而無法負擔生活費用。因此，Jucker夫婦希望他們獲得獎項的消息能引起人們對這個問題的關注，從而鼓勵更多的人去照顧受災地區小型企業的生意。

事前準備是關鍵

Jucker夫婦給其他企業主們的一條建議是，提前做好應急預案。對此，Janice Jucker提供了以下幾條要點：

• 在申請保險理賠之前，一定要徹底瞭解保單。
• 將員工的聯絡方式和其它重要資料儲存在雲端伺服器，以便在緊急情況下可以隨時找到需要的資訊。
• 始終將財務文件整理清晰，方便提交貸款申請。「最麻煩的事情就是在面對災害的同時還要整理財務檔。」Janice Jucker解釋道。
• 整理一張清單，記錄備用的設備和庫存供應商，並經常更新。
• 常備現金。「這是颶風哈維給我們的一個大教訓。沒有現金儲備的話，生意也肯定挺不過去。雖然很多費用都能記帳，但你不能用信用卡給員工發工資。」Janice Jucker說道。

Tim Jeffcoat也表示：「對於企業來說，花時間做最壞的打算是非常必要。也許聽上去很簡單，但當災難結束後，很多人就把這件事忘在腦後了。」

對於有意為企業制定災害應急預案的企業，Tim Jeffocat建議聯絡當地的小型企業發展中心尋求幫助。SBA休士頓辦事處也與美國紅十字會（American Red Cross）合作，每年舉辦多次關於災害應急準備的研討會。

至於財務上的恢復情況，Janice Jucker坦言「還沒有緩過氣來」。不過，他們希望透過重塑品牌和加大行銷投入來增加收入。畢竟他們是災後的“倖存者”。

Janice Jucker對經歷災難的最後一條建議是：「對生活，永遠保持樂觀，而不是悲觀。無論我們經歷了什麼，我們都未放棄過希望。」

翻譯： Ruth Ren

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