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美國小型商業署災難貸款(Disaster Loan)幫助企業應對災後重建

By Vickie An

Apr. 18, 2019
三兄弟麵包房的老闆Bobby Jucker和Janice Jucker
三兄弟麵包房的老闆Bobby Jucker和Janice Jucker透過SBA災難貸款克服了多起自然災害為企業帶來的損失。圖片來源:Janice Jucker

大規模災害過後,小型商業署(Small Business Administration,簡稱SBA)災難貸款能幫助企業快速回到正軌。

在德州休士頓(Houston, TX)有一家遠近馳名的「三兄弟麵包房」(Three Brothers Bakery),老闆Bobby Jucker和老闆娘Janice Jucker製作的餡餅、曲奇餅和蛋糕曾獲殊榮並廣受食客愛戴。最近,他們又因為另一件事情而被眾人所知——讓企業在自然災害中倖存下來。

原來,這家自1960年起就紮根於South Braeswood的麵包房,在過去的十年裡,由於各種自然災害,已經被老闆夫婦重建很多次了。2001年,麵包房因熱帶風暴阿利森(Allison)引發的洪水,不得不歇業三天;2008年,時速110英里的颶風艾克(Ike)對麵包房的屋頂造成嚴重破壞,導致建築和整個生產區域癱瘓,麵包房歇業九個月進行維修;2015年的國殤日(Memorial Day),麵包房又遭遇洪水,地上三英呎都泡在水裡;次年4月的納稅日,洪水又再一次襲擊了麵包房;同年下半年,麵包房的主冷庫又發生火災。

2017年,四級颶風哈維(Harvey)於8月25日橫掃墨西哥灣(Gulf Coast)沿岸。四天內,颶風為德州部分地區帶來了超過60英吋的創紀錄降雨量。洪水過後,休士頓的大片區域淪為澤國,其中也包括了麵包房所在的Braeswood地區。麵包房的銷售店面和廠房被浸沒在4.5英呎深的水中。這次水災也是麵包房乃至整個城市所經歷的最嚴重的一次。

「當時,我們也只能一笑而過,一切又要重來了。」Janice Jucker看著當年麵包房泡在洪水中的照片,回憶起當時的情景。颶風登陸德州時,Jucker夫婦剛剛抵達科羅拉多州(Colorado)的Pagosa Springs,正準備開始難得的假期。然而,颶風肆虐德州的消息令他們很擔心。結果,他們假期裡的大部分時間都盯著電視瞭解災情。「我們知道情況肯定一塌糊塗,但沒想到會這麼糟糕。」Janice Jucker說道。

五天后,這對久經「災場」的「老將」 一回家便啟動了早就準備好的應急方案,讓生意儘快重新運作起來。而這方案的其中一項,便是向美國小型商業署申請災難貸款(Disaster Loan)

:泡在洪水中的三兄弟麵包房
三兄弟麵包房被浸泡在4.5英呎深的洪水中。圖片來源: Katrina Kidder

申請SBA災難貸款的要求

無論是颶風、龍捲風、地震、野火或是其它災害——每當有聯邦認證的大災害發生後,人們在向政府機構尋求重建援助時,肯定不會首先想到SBA。因為,大多數人並不知道,SBA也會向受災企業提供低利息的長期災難貸款,幫助他們渡過難關。

儘管這項貸款受SBA管理,但聯邦災難貸款並不僅限於小型企業。各種規模的企業(包括正在啟動的企業),甚至是私人的非營利組織,或是房東和承租人,只要他們在認證的災害中蒙受損失,都可以申請這項財務援助。

SBA災難貸款主要有兩種:商業實體災難貸款和經濟損失災難貸款。前者是用來修復或更換受損房地產、設備、庫存和固定裝置等實體災難的貸款;後者是用來支付業務正常營運前產生的各種費用。當然,和申請其他貸款一樣,這兩種貸款的申請人仍然需要出示信用記錄和償還能力證明。

這兩種貸款的最高額度可達200萬美元。雖然貸款條款因災害性質而異,但如果該企業沒有額外信貸,災難貸款將提供不超過4%的固定利率,期限最長可達30年。而對於擁有其它負債的企業,貸款的固定利率也不會超過8%。

SBA休士頓區域總監Tim Jeffcoat解釋道,在任何情況下,SBA災難貸款的條款一般都會比傳統貸款更優惠。不過,他也表示「希望企業們不會面臨需要申請這筆貸款的狀況」,並且鼓勵企業透過購買保險來恢復業務,而無需增加企業負債。

「我們把災難貸款看作是最後的救助手段。當企業因為遇到災害而需要貸款時,我們盡力提供最好的條款,減輕他們的經濟負擔。」 Tim Jeffcoat補充道。

史無前例的風暴

颶風哈維過後,SBA為休士頓的數千家企業提供了援助。當地辦事處共收到了12,642份災難貸款申請。其中,包括Jucker夫婦在內的3,906份申請獲得批准,貸款總額超過4.5億美元。Tim Jeffcoat解釋說,這並不代表剩下的申請都被拒絕了,部分申請人後來主動選擇放棄。

Jucker夫婦獲得了近80萬美元的SBA 災難貸款。這筆資金幫助麵包房渡過了災後難關。洪水摧毀了麵包房的內部裝修、設備和易腐爛的存貨,還破壞了兩輛物流車。由於Braeswood的分店同時也向位於Memorial和華盛頓(Washington Avenue)街區的兩家分店供貨,而那兩家分店也受到了不小的經濟損失。

Jucker夫婦花了17天的時間清理店鋪並讓業務重新運轉,有些企業則花費了數月時間才重新營業。幸運的是,他們之前預留了充足的現金儲備,因此,在歇業期間他們仍然能給65名員工支付工資——真是有備才能無患。

其實,Jucker夫婦在颶風哈維登陸的兩天前便意識到情況不妙。在開車去科羅拉多的路上,Janice Jucker便給維修公司和水災保險的審核人打了電話——這兩處都是她預先找好的,也算是2015年水災的教訓。這樣一來,哪怕店面再次進水,她也可以第一時間得到相應的服務。「這些準備真的讓我們的重建過程快了不少。當暴風雨到達墨西哥灣的時候,我便打電話通知這些人。」 她解釋道。

當他們回到休士頓後,所有人都分工明確,立刻行動。Bobby Jucker開始在全國範圍內搜集替換設備和貨車;麵包房的經理和員工負責清理現場;Janice Jucker則負責處理財務問題,例如申請理賠,以及準備申請災難貸款所需的檔,包括過去幾年來他們名下企業的報稅記錄和財務報表。差不多在暴風雨過後的十天,Janice Jucker前往當地的小型企業發展中心(small business development center),諮詢貸款申請的具體事宜。

「我們從沒想過就此把店關了。」Janice Jucker說道。不過,她也不確定他們還能承受多少次這樣的災難。因此,他們申請了SBA貸款將店面搬到地勢更高的地方。

Jucker夫婦的努力最終受到了廣泛關注。2018年8月,三兄弟麵包房榮獲了SBA頒發的「小型企業災後恢復表現傑出獎」(SBA Phoenix Award for Outstanding Small Business Disaster Recovery)。颶風伊爾瑪(Irma)、哈維、瑪麗亞(Maria),外加兩場大範圍的野火——在這多災多難的一年中,Jucker夫婦因為快速、完全的重建,且沒有解雇一人而令人刮目相看,Tim Jeffcoat補充道。

然而關於獲獎Janice Jucker卻有些哭笑不得:「一般不會有人願意得這種獎吧!」不過這次獲獎也確實讓他們名聲大噪,被喻為小企業災後重建方面的專家。Janice Jucker覺得這對以後遊說立法者、修改政策法規來說也是個有利條件。

另外,Janice Jucker表示,災害過後,小企業往往會被遺忘,因為政府救援的重點通常是如何儘快讓人們重返家園。儘管這點是很重要,但另一個問題是,人們還是要繳納房租、房貸和其他各種帳單。如果他們的雇主因為災害破產,那他們將失去經濟來源,而無法負擔生活費用。因此,Jucker夫婦希望他們獲得獎項的消息能引起人們對這個問題的關注,從而鼓勵更多的人去照顧受災地區小型企業的生意

事前準備是關鍵

Jucker夫婦給其他企業主們的一條建議是,提前做好應急預案。對此,Janice Jucker提供了以下幾條要點:

  • 在申請保險理賠之前,一定要徹底瞭解保單。
  • 將員工的聯絡方式和其它重要資料儲存在雲端伺服器,以便在緊急情況下可以隨時找到需要的資訊。
  • 始終將財務文件整理清晰,方便提交貸款申請。「最麻煩的事情就是在面對災害的同時還要整理財務檔。」Janice Jucker解釋道。
  • 整理一張清單,記錄備用的設備和庫存供應商,並經常更新。
  • 常備現金。「這是颶風哈維給我們的一個大教訓。沒有現金儲備的話,生意也肯定挺不過去。雖然很多費用都能記帳,但你不能用信用卡給員工發工資。」Janice Jucker說道。

Tim Jeffcoat也表示:「對於企業來說,花時間做最壞的打算是非常必要。也許聽上去很簡單,但當災難結束後,很多人就把這件事忘在腦後了。」

對於有意為企業制定災害應急預案的企業,Tim Jeffocat建議聯絡當地的小型企業發展中心尋求幫助。SBA休士頓辦事處也與美國紅十字會(American Red Cross)合作,每年舉辦多次關於災害應急準備的研討會。

至於財務上的恢復情況,Janice Jucker坦言「還沒有緩過氣來」。不過,他們希望透過重塑品牌和加大行銷投入來增加收入。畢竟他們是災後的“倖存者”。

Janice Jucker對經歷災難的最後一條建議是:「對生活,永遠保持樂觀,而不是悲觀。無論我們經歷了什麼,我們都未放棄過希望。」

翻譯: Ruth Ren

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