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美国小型商业署灾难贷款(Disaster Loan)帮助企业应对灾后重建

By Vickie An

Apr. 18, 2019
三兄弟面包房的老板Bobby Jucker和Janice Jucker
三兄弟面包房的老板Bobby Jucker和Janice Jucker通过SBA灾难贷款克服了多起自然灾害为企业带来的损失。图片来源:Janice Jucker

大规模灾害过后,小型商业署(Small Business Administration,简称SBA)灾难贷款能帮助企业快速回到正轨。

在德州休士顿(Houston, TX)有一家远近闻名的“三兄弟面包房”(Three Brothers Bakery),老板Bobby Jucker和老板娘Janice Jucker制作的馅饼、曲奇饼和蛋糕曾获殊荣并广受食客爱戴。最近,他们又因为另一件事情而被众人所知——让企业在自然灾害中幸存下来。

原来,这家自1960年起就扎根于South Braeswood的面包房,在过去的十年里,由于各种自然灾害,已经被老板夫妇重建很多次了。2001年,面包房因热带风暴艾莉森(Allison)引发的洪水,不得不歇业三天;2008年,时速110英里的飓风艾克(Ike)对面包房的屋顶造成严重破坏,导致建筑和整个生产区域直接瘫痪,面包房歇业九个月进行维修;2015年的国殇日(Memorial Day),面包房又遭遇洪水,地上三英尺都泡在水里;次年4月的纳税日,洪水又再一次袭击了面包房;同年下半年,面包房的主冷库又发生火灾。

2017年,四级飓风哈维(Harvey)于8月25日横扫墨西哥湾(Gulf Coast)沿岸。四天内,飓风为德州部分地区带来了超过60英寸的创纪录降雨量。洪水过后,休士顿的大片区域沦为泽国,其中也包括了面包房所在的Braeswood地区。面包房的销售店面和厂房被浸没在4.5英尺深的水中。这次水灾也是面包房乃至整个城市所经历的最严重的一次。

“当时,我们也只能一笑而过,一切又要重来了。”Janice Jucker看着当年面包房泡在洪水中的照片,回忆起当时的情景。飓风登陆德州时,Jucker夫妇刚刚抵达科罗拉多州(Colorado)的Pagosa Springs,正准备开始难得的假期。然而,飓风肆虐德州的消息令他们很担心。结果,他们假期里的大部分时间都盯着电视了解灾情。“我们知道情况肯定一塌糊涂,但没想到会这么糟糕。”Janice Jucker说道。

五天后,这对久经“灾场”的“老将” 一回家便启动了早就准备好的应急方案,让生意尽快重新运作起来。而这方案的其中一项,便是向美国小型商业署申请灾难贷款(Disaster Loan)

泡在洪水中的三兄弟面包房
三兄弟面包房被浸泡在4.5英尺深的洪水中。图片来源: Katrina Kidder

申请SBA灾难贷款的要求

无论是飓风、龙卷风、地震、野火或是其它灾害——每当有联邦认证的大灾害发生后,人们在向政府机构寻求重建援助时,肯定不会首先想到SBA。因为,大多数人并不知道,SBA也会向受灾企业提供低利息的长期灾难贷款,帮助他们渡过难关。

尽管这项贷款受SBA管理,但联邦灾难贷款并不仅限于小型企业。各种规模的企业(包括正在启动的企业),甚至是私人的非营利组织,或是房东和承租人,只要他们在认证的灾害中蒙受损失,都可以申请这项财务援助。

SBA灾难贷款主要有两种:商业实体灾难贷款和经济损失灾难贷款。前者是用来修复或更换受损房地产、设备、库存和固定装置等实体灾难的贷款;后者是用来支付业务正常营运前产生的各种费用。当然,和申请其他贷款一样,这两种贷款的申请人仍然需要出示信用记录和偿还能力证明。

这两种贷款的最高额度可达200万美元。虽然贷款条款因灾害性质而异,但如果该企业没有额外信贷,灾难贷款将提供不超过4%的固定利率,期限最长可达30年。而对于拥有其它负债的企业,贷款的固定利率也不会超过8%。

SBA休士顿区域总监Tim Jeffcoat解释道,在任何情况下,SBA灾难贷款的条款一般都会比传统贷款更优惠。不过,他也表示“希望企业们不会面临需要申请这笔贷款的状况”,并且鼓励企业通过购买保险来恢复业务,而无需增加企业负债。

“我们把灾难贷款看作是最后的救助手段。当企业因为遇到灾害而需要贷款时,我们尽力提供最好的条款,减轻他们的经济负担。” Tim Jeffcoat补充道。

史无前例的风暴

飓风哈维过后,SBA为休士顿的数千家企业提供了援助。当地办事处共收到了12,642份灾难贷款申请。其中,包括Jucker夫妇在内的3,906份申请获得批准,贷款总额超过4.5亿美元。Tim Jeffcoat解释说,这并不代表剩下的申请都被拒绝了,部分申请人后来主动选择放弃。

Jucker夫妇获得了近80万美元的SBA 灾难贷款。这笔资金帮助面包房渡过了灾后难关。洪水摧毁了面包房的内部装修、设备和易腐烂的存货,还破坏了两辆物流车。由于Braeswood的分店同时也向位于Memorial和华盛顿(Washington Avenue)街区的两家分店供货,而那两家分店也受到了不小的经济损失。

Jucker夫妇花了17天的时间清理店铺并让业务重新运转,有些企业则花费了数月时间才重新营业。幸运的是,他们之前预留了充足的现金储备,因此,在歇业期间他们仍然能给65名员工支付工资——真是有备才能无患。

其实,Jucker夫妇在飓风哈维登陆的两天前便意识到情况不妙。在开车去科罗拉多的路上,Janice Jucker便给维修公司和水灾保险的审核人打了电话——这两处都是她预先找好的,也算是2015年水灾的教训。这样一来,哪怕店面再次进水,她也可以第一时间得到相应的服务。“这些准备真的让我们的重建过程快了不少。当暴风雨到达墨西哥湾的时候,我便打电话通知这些人。” 她解释道。

当他们回到休士顿后,所有人都分工明确,立刻行动。Bobby Jucker开始在全国范围内搜集替换设备和货车;面包房的经理和员工负责清理现场;Janice Jucker则负责处理财务问题,例如申请理赔,以及准备申请灾难贷款所需的文件,包括过去几年来他们名下企业的报税记录和财务报表。差不多在暴风雨过后的十天,Janice Jucker前往当地的小型企业发展中心(small business development center),咨询贷款申请的具体事宜。

“我们从没想过就此把店关了。”Janice Jucker说道。不过,她也不确定他们还能承受多少次这样的灾难。因此,他们申请了SBA贷款将店面搬到地势更高的地方。

Jucker夫妇的努力最终受到了广泛关注。2018年8月,三兄弟面包房荣获了SBA颁发的“小型企业灾后恢复表现杰出奖”(SBA Phoenix Award for Outstanding Small Business Disaster Recovery)。飓风伊玛(Irma)、哈维、玛丽亚(Maria),外加两场大范围的野火——在这多灾多难的一年中,Jucker夫妇因为快速、完全的重建,且没有解雇一人而令人刮目相看,Tim Jeffcoat补充道。

然而关于获奖Janice Jucker却有些哭笑不得:“一般不会有人愿意得这种奖吧!”不过这次获奖也确实让他们名声大噪,被喻为小企业灾后重建方面的专家。Janice Jucker觉得这对以后游说立法者、修改政策法规来说也是个有利条件。

另外,Janice Jucker表示,灾害过后,小企业往往会被遗忘,因为政府救援的重点通常是如何尽快让人们重返家园。尽管这点是很重要,但另一个问题是,人们还是要缴纳房租、房贷和其他各种账单。如果他们的雇主因为灾害破产,那他们将失去经济来源,而无法负担生活费用。因此,Jucker夫妇希望他们获得奖项的消息能引起人们对这个问题的关注,从而鼓励更多的人去照顾受灾地区小型企业的生意

事前准备是关键

Jucker夫妇给其他企业主们的一条建议是,提前做好应急预案。对此,Janice Jucker提供了以下几条要点:

  • 在申请保险理赔之前,一定要彻底了解保单。
  • 将员工的联络方式和其它重要资料储存在云端服务器,以便在紧急情况下可以随时找到需要的信息。
  • 始终将财务文件整理清晰,方便提交贷款申请。“最麻烦的事情就是在面对灾害的同时还要整理财务文件。”Janice Jucker解释道。
  • 整理一张清单,记录备用的设备和库存供应商,并经常更新。
  • 常备现金。“这是飓风哈维给我们的一个大教训。没有现金储备的话,生意也肯定挺不过去。虽然很多费用都能记账,但你不能用信用卡给员工发工资。” Janice Jucker说道。

Tim Jeffcoat也表示:“对于企业来说,花时间做最坏的打算是非常必要。也许听上去很简单,但当灾难结束后,很多人就把这件事忘在脑后了。”

对于有意为企业制定灾害应急预案的企业,Tim Jeffocat建议联络当地的小型企业发展中心寻求帮助。SBA休士顿办事处也与美国红十字会(American Red Cross)合作,每年举办多次关于灾害应急准备的研讨会。

至于财务上的恢复情况,Janice Jucker坦言“还没有缓过气来”。不过,他们希望通过重塑品牌和加大营销投入来增加收入。毕竟他们是灾后的“幸存者”。

Janice Jucker对经历灾难的最后一条建议是:“对生活,永远保持乐观,而不是悲观。无论我们经历了什么,我们都未放弃过希望。”

翻译: Ruth Ren

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