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千禧世代該如何增加儲蓄

By Ellen Chang

July 18, 2019
 一位千禧世代的女性在餐廳中在手機上查看銀行帳戶餘額
採用正確的金融策略是儲蓄和償還債務的關鍵,尤其是對於千禧世代來說。圖片來源:Gettyimages.com/RichVintage

千禧世代應在償還債務之餘,學會儲蓄。

背負著助學貸款和信用卡債務的千禧世代(millennials)在儲蓄方面仍面臨許多阻礙。不過,他們只要運用一些策略,即可實現存錢目標。

華美銀行財富管理業務經理賴宏恩(Michael Lai)表示,千禧世代在儲蓄方面有著不少阻礙,因為他們面臨著生活成本上升、工資成長乏力以及高等教育費用不斷增加的問題。

他補充說,高昂的生活成本使許多千禧世代不得不增加信用卡的使用量,但信用卡通常伴隨較高的利率,他們也因此積累了不少的債務。另一方面,對這一代人來說,減少在非必需品上的花費可能是個挑戰。

Bankrate是總部位於紐約的一間金融數據和內容公司,其首席財務分析師Greg McBride表示:「存錢並不是自然而然的事,它需要一定的決心,放棄當下的享受,把儲蓄放在首位,對許多人來說,這樣的自律並不簡單。」

位於內布拉斯加州奧馬哈市(Omaha, Nebraska)的克萊頓大學海德商學院(Creighton University's Heider College of Business)的金融學教授Robert Johnson說,人們最容易產生的行為偏差(behavioral biases)之一是,相較延遲的滿足感,更偏向於即時的滿足感。「多數人無法為未來的自己,放棄當下的度假或新車,而是把財富留到退休時使用。」他表示。

首先,償還並整合高息債務

賴宏恩表示,無論是背負助學貸款、汽車貸款或信用卡債務,千禧世代應先還清利率較高的債務。

千禧世代的財務危機

同時,他也建議不要等到債務還清後才開始存錢,而是應該將工資中的一部分儲蓄起來,並在建立起應急儲蓄帳戶後,開始退休儲蓄規劃。McBride建議,千禧世代應該把收入的15%存入應急儲蓄帳戶和退休儲蓄帳戶。Johnson則補充道,千禧世代也可以從儲蓄工資的10%開始,但更高的儲蓄比例有助於提升退休後的生活品質。「可以將一部分薪水投入公司的退休計劃,再將一部分工資直接存入儲蓄帳戶。可以從儲蓄收入的10%開始,然後慢慢將比例提高到15%。」

「人們應儘快還清高利息的信用卡債務,並優先將收入的15%儲蓄起來,再償還低利率的聯邦助學貸款。千禧世代必須儘早養成儲蓄的習慣,越早越有優勢。不要等5到10年後,學生貸款都還清了才開始儲蓄。」McBride補充道。

Bruce McClary是位於華盛頓特區(Washington,D.C.)的非營利組織全國信貸諮詢基金會(National Foundation for Credit Counseling)的發言人,他表示,千禧世代應該把債務支出削減到月收入的20%,剩下的用於家庭開支、房租或房屋貸款。背負助學貸款的畢業生還可以將助學貸款進行合併或再融資(refinance),以獲得更優惠的利率和條件,使支付管理更容易,也更省錢。

畢業生可以透過直接合併貸款計劃(Direct Consolidation Loan program)免費進行聯邦助學貸款整合,無需信用檢查。私人貸款的部分則可以透過各類貸款機構進行整合,並將涉及信貸審批。利率依放款人和其它條款而異。

減少奢侈品消費

同時,千禧世代應該考慮調整一下生活方式,以便更快將債務還清。

將錢放入罐子中,為未來儲蓄
圖片來源: Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill
千禧世代應該把收入的15%存入應急儲蓄帳戶和退休儲蓄帳戶。

McClary說:「千禧世代可以透過承擔額外的工作、進一步削減預算,或變賣不需要的個人物品等方式,來加速償還貸款。考慮到20年間償還貸款需要支付的利息,以最短的時間還清助學貸款有助於節省資金,這也是一種儲蓄。」

聯邦助學貸款的標準還款期是10年,但事實上,如果借款人的償還期接近20年,剩餘的助學貸款債務可能被免除,但這取決於當初的貸款計劃及貸款人是否滿足某些特定條件。

McClary說:「儘管如此, 10年還款期依然是最理想的計劃,因為這樣可以省下不少用於支付利息的錢。」

賴宏恩表示,削減開支是儲蓄的第一步,因為這比找新工作或取得高學位以申請高薪工作更容易實現。「例如減少在購買奢侈品上的花銷。」他表示。

這就是28歲的Rodney Martinez選擇的方法。自2015年以來,Martinez一直與表姐和表姐夫住在一起。他是一名任職於Rocket Dollar的工程師和設計師。Rocket Dollar的總部位於德州奧斯汀(Austin, Texas),主要提供個人自主退休帳戶和401(k)個人退休帳戶。Martinez的聯邦助學貸款額累計達5.1萬美元,這一數字使這位年輕人擔心自己要用幾十年的時間還清這筆債務。

「當我畢業後,看到自己的學生貸款餘額時,我嚇壞了。」他說。

Martinez沒有立即買車,而是與家人合用。直到後來,他以10,000美元買了一輛車,因為他有把握在一年之內還清車貸。

Martinez還一直堅持無欠款狀態,並以各種方式省錢,包括在家做飯,每月花160美元而不是500美元在食品雜貨和外食上。他將省下來的資金用於償還助學貸款。

他分享道說:「在做了預算後,我很快就發現最大的開銷是食物和飲料。」

此外,為了減少開支, Martinez選擇與家人住在一起。這樣,四年來,他共節省了30,000美元的生活費。

專家建議將薪水的10%至20%存起來,用於應急和退休費用,同時還清信用卡等高息債務。

除了節省開支,Martinez還找到了一份兼職工作,運用自己的知識和對電影製作、設計和編程的熱情來賺外快。每個月,他都會用閒暇時間做一些額外的項目,就這樣,他每年又多賺了5,000美元,用來支付助學貸款和旅行等個人開支。「兼職工作也幫助我建立起自己的作品集,並讓我在相關領域認識了不少人。」他說。

盡可能讓你的儲蓄自動化

自動儲蓄的方法很多。McBride說:「運用薪資抵扣(payroll deduction)系統,將薪水的一部分存入公司提供的退休計劃或401(k)退休計劃,或是直接存款至儲蓄帳戶,亦或銀行自動轉帳至個人退休帳戶(IRA)。」

賴宏恩分享了一個實用的經驗法則,將收入的20%存起來,且銀行帳戶中的金額足夠滿足6至12個月的生活費,以備不時之需。「剩餘的收入則應用於投資,這樣財富才有機會增值。」

一位千禧世代女性在一天的購物後,疲憊的睡在沙發上
圖片來源:Gettyimages.com/Image Source
許多人最常犯的錯誤是在還清債務、加薪或找到新工作後增加開支。

Acorns是一個可以幫助人們省錢和養成良好理財習慣的應用程式。當你將它與借記卡(debit card)綁定後,Acorns會把你的消費金額四捨五入,並有效地將零錢用於投資。

「如果你的星巴克(Starbucks)咖啡一杯是4.16美元,那麼當你使用借記卡時,你的帳戶將被扣掉5美元,其中4.16美元支付給星巴克,0.84美元將進入你的投資帳戶。這樣既可以讓你有意識地減少購物花銷,同時又省去了選擇投資項目的煩惱。」Johnson舉例道。

保持儲蓄習慣

許多人最常犯的錯誤是在還清債務、加薪或找到新工作後增加開支。

「例如,人們在獲得加薪後,可能會搬進更大的公寓或買更昂貴的汽車或房子以獎勵自己。但是,這些對於改善他們的財務狀況毫無益處,因為他們把賺的錢都花光了。相反,人們應該把加薪的錢存起來。」Johnson說。

如果一位千禧世代在職業生涯的早期就獲得每年5,000美元的加薪,並將這筆錢存入到年增長率為10%的投資帳戶中,那麼30年累計總額將超過82.2萬美元。不計通貨膨脹和稅收,個人的投資總額為15萬美元,投資收益為67.2萬美元。

Johnson表示:「繼續過你加薪前的那種生活,然後把增加的部分拿去投資。」

他認為10%的年均回報率是實際的。根據投資顧問公司Ibbotson Associates的資料顯示,自1926年以來,標準普爾500指數(S&P 500)等大型股票指數的年均回報率約為10%,而長期政府債券和長期公司債券的年均增長率為5.5%至5.9%。

「大家要謹記華倫•巴菲特(Warren Buffett)的至理名言:『不要把消費後剩下的錢存起來;而是應該把儲蓄後剩下來的資金用於消費』(Do not save what is left after spending; instead, spend what is left after saving)。」

Martinez和家人住在一起,所以他選擇優先還清債務,而不是存錢。

到今年7月時,他將還清全部的助學貸款。

Martinez說:「如果你任由助學貸款和信用卡債務無限累積,你的儲蓄和士氣都會消弭殆盡。給自己留一小筆日常開支的緩衝金,再將每個薪資週期結束時剩下錢存進儲蓄帳戶。 」

雖然不是每個人都能與父母或家人共同生活,但預算可以協助你實現個人財務目標。Martinez說,透過使用Mint應用程式,他更加清楚自己把錢花在哪裡。Mint提供每月支出的明細,並允許使用者設定食品雜貨等類別的預算。

他說:「首先,你得知道自己的消費習慣。我建議千禧世代可以找尋室友,最好是能和他們住在一起的好朋友,這樣可以減少生活開支。」

Martinez說,許多人被自己的債務壓得喘不過氣來,而一直原地踏步。「儘管我們都想過無拘無束的美好生活,但這在經濟上是無法持續的。意識並接受這一點,會使省錢變得容易。」

翻譯: Sandy Wang

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