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千禧一代该如何增加储蓄

By Ellen Chang

July 18, 2019
 一位千禧一代的女性在餐厅中在手机上查看银行账户余额
采用正确的金融策略是储蓄和偿还债务的关键,尤其是对于千禧一代来说。图片来源:Gettyimages.com/RichVintage

千禧一代应在偿还债务之余,学会储蓄。

背负着助学贷款和信用卡债务的千禧一代(millennials)在储蓄方面仍面临许多阻碍。不过,他们只要运用一些策略,即可实现存钱目标。

华美银行财富管理业务经理赖宏恩(Michael Lai)表示,千禧一代在储蓄方面有着不少阻碍,因为他们面临着生活成本上升、工资成长乏力以及高等教育费用不断增加的问题。

他补充说,高昂的生活成本使许多千禧一代不得不增加信用卡的使用量,但信用卡通常伴随较高的利率,他们也因此积累了不少的债务。另一方面,对这一代人来说,减少在非必需品上的花费可能是个挑战。

Bankrate是总部位于纽约的一间金融数据和内容公司,其首席财务分析师Greg McBride表示:“存钱并不是自然而然的事,它需要一定的决心,放弃当下的享受,并把储蓄放在首位,对许多人来说,这样的自律并不简单。”

位于内布拉斯加州奥马哈市(Omaha, Nebraska)的克莱顿大学海德商学院(Creighton University's Heider College of Business)的金融学教授Robert Johnson说,人们最容易产生的认知偏差(behavioral biases)之一是,相较延迟的满足感,更偏向于实时的满足感。“多数人无法为未来的自己,放弃当下的度假或新车,而是把财富留到退休时使用。” 他表示。

首先,偿还并整合高息债务

赖宏恩表示,无论是背负助学贷款、汽车贷款或信用卡债务,千禧一代应先还清利率较高的债务。

千禧一代的财务危机

同时,他也建议不要等到债务还清后才开始存钱,而是应该将工资中的一部分储蓄起来,并在建立起应急储蓄账户后,开始退休储蓄规划。McBride建议,千禧一代应该把收入的15%存入应急储蓄账户和退休储蓄账户。Johnson则补充道,千禧一代也可以从储蓄工资的10%开始,但更高的储蓄比例有助于提升退休后的生活质量。“可以将一部分薪水投入公司的退休计划,再将一部分工资直接存入储蓄账户。可以从储蓄收入的10%开始,然后慢慢将比例提高到15%。”

“人们应尽快还清高利息的信用卡债务,并优先将收入的15%储蓄起来,再偿还低利率的联邦助学贷款。千禧一代必须尽早养成储蓄的习惯,越早越有优势。不要等5到10年后,学生贷款都还清了才开始储蓄。”McBride补充道。

Bruce McClary是位于华盛顿特区(Washington,D.C.)的非营利组织全国信贷咨询基金会(National Foundation for Credit Counseling)的发言人,他表示,千禧一代应该把债务支出削减到月收入的20%,剩下的用于家庭开支、房租或房屋贷款。背负助学贷款的毕业生还可以将助学贷款进行合并或再融资(refinance),以获得更优惠的利率和条件,使支付管理更容易,也更省钱。

毕业生可以通过直接合并贷款计划(Direct Consolidation Loan program)免费进行联邦助学贷款整合,无需信用检查。私人贷款的部分则可以通过各类贷款机构进行整合,并将涉及信贷审批。利率依放款人和其它条款而异。

减少奢侈品消费

同时,千禧一代应该考虑调整一下生活方式,以便更快将债务还清。

将钱放入罐子中,为未来储蓄
图片来源: Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill
千禧一代应该把收入的15%存入应急储蓄账户和退休储蓄账户。

McClary说:“千禧一代可以通过承担额外的工作、进一步削减预算,或变卖不需要的个人物品等方式,来加速偿还贷款。考虑到20年间偿还贷款需要支付的利息,以最短的时间还清助学贷款有助于节省资金,这也是一种储蓄。”

联邦助学贷款的标准还款期是10年,但事实上,如果借款人的偿还期接近20年,剩余的助学贷款债务可能被免除,但这取决于当初的贷款计划及贷款人是否满足某些特定条件。

McClary说:“尽管如此, 10年还款期依然是最理想的计划,因为这样可以省下不少用于支付利息的钱。”

赖宏恩表示,削减开支是储蓄的第一步,因为这比找新工作或取得高学位以申请高薪工作更容易实现。“例如减少在购买奢侈品上的花销。”他表示。

这就是28岁的Rodney Martinez选择的方法。自2015年以来,Martinez一直与表姐和表姐夫住在一起。他是一名任职于Rocket Dollar的工程师和设计师。Rocket Dollar的总部位于德州奥斯汀(Austin, Texas),主要提供个人自主退休账户和401(k)个人退休账户。Martinez的联邦助学贷款额累计达5.1万美元,这一数字使这位年轻人担心自己要用几十年的时间还清这笔债务。

“当我毕业后,看到自己的学生贷款余额时,我吓坏了。”他说。

Martinez没有立即买车,而是与家人合用。直到后来,他以10,000美元买了一辆车,因为他有把握在一年之内还清车贷。

Martinez还一直坚持无欠款状态,并以各种方式省钱,包括在家做饭,每月花160美元而不是500美元在食品杂货和外食上。他将省下来的资金用于偿还助学贷款。

他分享道说:“在做了预算后,我很快就发现最大的开销是食物和饮料。”

此外,为了减少开支, Martinez选择与家人住在一起。这样,四年內,他共节省了30,000美元的生活费。

专家建议将薪水的10%至20%存起来,用于应急和退休费用,同时还清信用卡等高息债务。

除了节省开支,Martinez还找到了一份兼职工作,运用自己的知识和对电影制作、设计和编程的热情来赚外快。每个月,他都会用闲暇时间做一些额外的项目,就这样,他每年又多赚了5,000美元,用来支付助学贷款和旅行等个人开支。“兼职工作也帮助我建立起自己的作品集,并让我在相关领域认识了不少人。”他说。

尽可能让你的储蓄自动化

自动储蓄的方法很多。McBride说:“运用薪资抵扣(payroll deduction)系统,将薪水的一部分存入公司提供的退休计划或401(k)退休计划,或是直接存款至储蓄账户,亦或银行自动转账至个人退休账户(IRA)。”

赖宏恩分享了一个实用的经验法则,将收入的20%存起来,且银行账户中的金额足够满足6至12个月的生活费,以备不时之需。“剩余的收入则应用于投资,这样财富才有机会增值。”

一位千禧一代女性在一天的购物后,疲惫的睡在沙发上
图片来源:Gettyimages.com/Image Source
许多人最常犯的错误是在还清债务、加薪或找到新工作后增加开支。

Acorns是一个可以帮助人们省钱和养成良好理财习惯的应用程序。当你将它与借记卡(debit card)绑定后,Acorns会把你的消费金额四舍五入,并有效地将零钱用于投资。

“如果你的星巴克(Starbucks)咖啡一杯是4.16美元,那么当你使用借记卡时,你的账户将被扣掉5美元,其中4.16美元支付给星巴克,0.84美元将进入你的投资账户。这样既可以让你有意识地减少购物花销,同时又省去了选择投资项目的烦恼。”Johnson举例道。

保持储蓄习惯

许多人最常犯的错误是在还清债务、加薪或找到新工作后增加开支。

“例如,人们在获得加薪后,可能会搬进更大的公寓或买更昂贵的汽车或房子以奖励自己。但是,这些对于改善他们的财务状况毫无益处,因为他们把挣的钱都花光了。相反,人们应该把加薪的钱存起来。”Johnson说。

如果一位千禧一代在职业生涯的早期就获得每年5,000美元的加薪,并将这笔钱存入到年增长率为10%的投资账户中,那么30年累计总额将超过82.2万美元。不计通货膨胀和税收,个人的投资总额为15万美元,投资收益为67.2万美元。

Johnson表示:“继续过你加薪前的那种生活,然后把增加的部分拿去投资。”

他认为10%的年均回报率是实际的。根据投资顾问公司Ibbotson Associates的数据显示,自1926年以来,标准普尔500指数(S&P 500)等大型股票指数的年均回报率约为10%,而长期政府债券和长期公司债券的年均增长率为5.5%至5.9%。

“大家要谨记沃伦•巴菲特(Warren Buffett)的至理名言:‘不要把消费后剩下的钱存起来;而是应该把储蓄后剩下来的资金用于消费’(Do not save what is left after spending; instead, spend what is left after saving)。”

Martinez和家人住在一起,所以他选择优先还清债务,而不是存钱。

到今年7月时,他将还清全部的笔助学贷款。

Martinez说:“如果你任由助学贷款和信用卡债务无限累积,你的储蓄和士气都会消弭殆尽。给自己留一小笔日常开支的缓冲金,再将每个薪资周期结束时剩下钱存进储蓄账户。 ”

虽然不是每个人都能与父母或家人共同生活,但预算可以协助你实现个人财务目标。Martinez说,通过使用Mint,他更加清楚自己把钱花在哪里。Mint提供每月支出的明细,并允许使用者设定食品杂货等类别的预算。

他说:“首先,你得知道自己的消费习惯。我建议千禧一代可以找寻室友,最好是能和他们住在一起的好朋友,这样可以减少生活开支。”

Martinez说,许多人被自己的债务压得喘不过气来,而一直原地踏步。“尽管我们都想过无拘无束的美好生活,但这在经济上是无法持续的。意识并接受这一点,会使省钱变得容易。”

翻译: Sandy Wang

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