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小額貸款助美國中小企業迅速緩解財務壓力

By Ellen Chang

July 24, 2017
一位女士手持寫有「開業」標示
小額貸款能為較小規模的企業成長及擴張提供營運資金。圖片來源:Gettyimages.com/Weekend Images Inc.

快速獲取資金,保障企業財務周轉和營運順暢。

過去一年,Angus Leung投入了更多的時間在拓展公司的電子產品批發和進口業務上,也因此獲得了更大的訂單。

由於供貨商在中國,為避免物流中存在的潛在問題,他不得不提前預定貨物並支付貨款。而為了维系良好的客户關係,他允许客户在收货后30到60天内交付货款。華美銀行提供的小額貸款為他解決了資金周轉問題的後顧之憂。

Leung是位於紐澤西州澤西市(Jersey City, NJ) 的電子產品進出口公司Na Industries International Corp.的總裁。他說:「小額貸款對我幫助很大,因為現金週轉對我的公司來說非常重要。」

2006年成立至今,Leung的公司建立了一個流暢的供貨系統,透過預估客戶的長期需求,提前從亞洲訂貨,避免物流中可能產生的問題。這也使得公司過去五年的年增長率保持在30%。

他分享說:「我信賴我的客戶。當貨品扺達時,我會先支付貨款。小額貸款在填補資金缺口上很有幫助。」

Leung表示,如今,他可以透過規劃客戶的年度訂單,為公司創造更健康的現金流,同時為現有客戶帶來便利。

他說:「商場講究關係。前幾年我們一直很忙,也為此付出不少代價。」

小額貸款的優勢

小額貸款能為較小規模的企業成長及擴張提供營運資金。由於不需要任何實體抵押品或完美的信貸記錄,這類貸款對於創業者而言是個不錯的選擇。小型商業署( The Small Business Administration, 簡稱SBA)支持部分小額貸款,當企業違約時可降低銀行風險。

這類貸款是信用額度,其運作形式與房屋淨值貸款相似。企業主根據其需求取用資金,而額度可根據償債能力每年調整。

華美銀行紐約布魯克林第八大道分行經理Nathaniel Conan曾協助許多小型企業獲得小額貸款。

他表示:「這類貸款如信用卡般提供循環貸款,企業需支付月息。」

公司通常獲取一年期的信貸額度用以支付庫存、設備、家具、員工薪資或其它相關費用。

「小額貸款在公司擴展業務時,可以解決現金周轉問題,幫助季節性生意順利度過商業週期。」Conan說。

小額貸款金額通常在2,000到15,000美元之間。平均貸款金額為13,000美元。有時非營利貸款機構或社區金融組織可提供8 %到13%的低利率。總部位於伊利諾伊州北布魯克市(Northbrook, Il)的金融公司IRH Capital的首席發展官Jeff Golding表示:「對於沒有信用紀錄的初創企業而言,這類利率水平已經非常優越了。」提供小額貸款的非营利機構包括小型商業署、小型商業機構,以及位於華盛頓特區(Washington, D.C.)的教育和政策研究非營利組織the Aspen Institute。

兩隻手遞交現金
圖片來源:Gettyimages.com/Jamie Grill
「 小額貸款在公司擴展業務時,可以解決現金周轉問題,還可幫助季節性生意順利度過商業週期。」

- Nathaniel Conan

簡單快速的解決方案

小額貸款已經成為協助初創企業或僅擁有數名員工的小型企業發展的一项龐大的新興產業。這類貸款的優勢在於企業可以在幾天內獲得資金,並且可以用於任何商业用途,而銀行貸款通常需要幾週的時間。

Golding說:「小额贷款流程簡單且快捷,可以幫助初創企業及時緩解派發薪酬的財務壓力。」

當企業有突發狀況時,小額貸款能迅速派上用場。例如去年一月加州突如其來的暴雨,快餐店面臨銷售放緩;又如商家因道路拓寬工程,影響其來店客數。

Golding補充道:「初創公司往往靠每天開門營運賺錢。而當銷售額大跌時,這些貸款可以幫助緩解由於銷售額下降了80%而帶來的資金問題。」

部分小額貸款的利息是按日計算,其它則按週或按月計算。對於那些盈利有限的小型企業來說,儘管較高的利率是筆額外費用,但通常是期限為3到36個月不等的無抵押短期貸款。

儘管小額貸款的相關費用較高,但也幫助許多規劃完善的企業斬獲成功。

Golding還講到:「小額貸款可以協助企業實現擴張升級,免除資金帶來的後顧之憂。例如,一家剛剛中標的建築公司,需要購置材料和聘請工人,透過借貸20,000美元,並支付2,000至5,000美元利息便可緩解燃眉之急,實現收支平衡。如果能夠收回这些额外支出,這則可能是值得投資的項目。」

申請資格

符合申請資格的小型企業年收益不能超過100萬美元。若為銀行客戶,需至少有一年良好的信譽;若僅為銀行客戶一年,則該公司須營運五年以上;若為銀行客戶二年以上,則公司須營運二年以上。

企業信用評分須達720。但是,若企業營運超過五年,則信用評分達700即可。利率與目前的最優惠利率掛鉤,為4.25%。

Golding說:「這些貸款非常有用。對於有些企業來說,囤貨是唯一的發展途徑。」

由於小額貸款並不依據公司的收入、現金流、利潤、現有債務或其它財務指標,審核過程較為寬限。

Conan說:「我們為紐約的一些批發商、零售商店及房地產管理公司提供服務。小額貸款有助於建立企業與銀行間的貸款關係,並讓我們進一步瞭解客戶及其信譽度,同時掌握企業的發展前景。」

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