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小额贷款助美国中小企业迅速缓解财务压力

小额贷款能为较小规模的企业成长及扩张提供营运资金。图片来源：Gettyimages.com/Weekend Images Inc.

快速获取资金，保障企业财务周转和运营顺畅。

过去一年，Angus Leung投入了更多的时间在拓展公司的电子产品批发和进口业务上，也因此获得了更大的订单。

由于供货商在中国，为避免物流中存在的潜在问题，他不得不提前预定货物并支付货款。而为了维系良好的客户关系，他允许客户在收货后30到60天内交付货款。华美银行提供的小额贷款为他解决了资金周转问题的后顾之忧。

Leung是位于新泽西州泽西市（Jersey City, NJ） 的电子产品进出口公司Na Industries International Corp.的总裁。他说：“小额贷款对我帮助很大，因为现金周转对我的公司来说非常重要。”

2006年成立至今，Leung的公司建立了一个流畅的供货系统，通过预估客户的长期需求，提前从亚洲订货，避免物流中可能产生的问题。这也使得公司过去五年的年增长率保持在30％。

他分享说：“我信赖我的客户。当货品扺达时，我会先支付货款。小额贷款在填补资金缺口上很有帮助。”

Leung表示，如今，他可以通过规划客户的年度订单，为公司创造更健康的现金流，同时为现有客户带来便利。

他说：“商场讲究关系。前几年我们一直很忙，也为此付出不少代价。”

小额贷款的优势

小额贷款能为较小规模的企业成长及扩张提供运营资金。由于不需要任何实体抵押品或完美的信贷记录，这类贷款对于创业者而言是个不错的选择。小型商业署（ The Small Business Administration, 简称SBA）支持部分小额贷款，当企业违约时可降低银行风险。

这类贷款是信用额度，其运作形式与房屋净值贷款相似。企业主根据其需求取用资金，而额度可根据偿债能力每年调整。

华美银行纽约布鲁克林第八大道分行经理Nathaniel Conan曾协助许多小型企业获得小额贷款。

他表示：“这类贷款如信用卡般提供循环贷款，企业需支付月息。”

公司通常获取一年期的信贷额度用以支付库存、设备、家具、员工薪资或其它相关费用。

“小额贷款在公司扩展业务时，可以解决现金周转问题，帮助季节性生意顺利度过商业周期。”Conan说。

小额贷款金额通常在2,000到15,000美元之间。平均贷款金额为13,000美元。有时非营利贷款机构或社区金融组织可提供8 ％到13％的低利率。总部位于伊利诺伊州北布鲁克市(（Northbrook, Il） 的金融公司IRH Capital的首席发展官Jeff Golding表示：“对于没有信用纪录的初创企业而言，这类利率水平已经非常优越了。”提供小额贷款的非营利机构包括小型商业署、小型商业机构，以及位于华盛顿特区（Washington, D.C.）的教育和政策研究非营利组织the Aspen Institute。

图片来源：Gettyimages.com/Jamie Grill

" 小额贷款在公司扩展业务时，可以解决现金周转问题，还可帮助季节性生意顺利度过商业周期。"

- Nathaniel Conan

简单快速的解决方案

小额贷款已经成为协助初创企业或仅拥有数名员工的小型企业发展的一项庞大的新兴产业。这类贷款的优势在于企业可以在几天内获得资金，并且可以用于任何商业用途，而银行贷款通常需要几周的时间。

Golding说：“小额贷款流程简单且快捷，可以帮助初创企业及时缓解派发薪酬的财务压力。”

当企业有突发状况时，小额贷款能迅速派上用场。例如去年一月加州突如其来的暴雨，快餐店销售放缓；又如商家因面临道路拓宽工程，影响其来店客数。

Golding补充道：“初创公司往往靠每天开门运营赚钱。而当销售额大跌时，这些贷款可以帮助缓解由于销售额下降了80％而带来的资金问题。”

部分小额贷款的利息是按日计算，其它则按周或按月计算。对于那些盈利有限的小型企业来说，尽管较高的利率是笔额外费用，但通常是期限为3到36个月不等的无抵押短期贷款。

尽管小额贷款的相关费用较高，但也帮助许多规划完善的企业斩获成功。

Golding还讲到：“小额贷款可以协助企业实现扩张升级，免除资金带来的后顾之忧。例如，一家刚刚中目标的建筑公司，需要购置材料和聘请工人，通过借贷20,000美元，并支付2,000至5,000美元利息便可缓解燃眉之急，实现收支平衡。如果能够收回这些额外支出，这则可能是值得投资的项目。”

申请资格

符合申请资格的小型企业年收益不能超过100万美元。若为银行客户，需至少有一年良好的信誉；若仅为银行客户一年，则该公司须运营五年以上；若为银行客户二年以上，则公司须运营二年以上。

企业信用评分须达720。但是，若企业营运超过五年，则信用评分达700即可。利率与目前的最优惠利率挂钩，为4.25％。

Golding说：“这些贷款非常有用。对于有些企业来说，囤货是唯一的发展途径。”

由于小额贷款并不依据公司的收入、现金流、利润、现有债务或其它财务指标，审核过程较为宽限。

Conan说：“我们为纽约的一些批发商、零售商店及房地产管理公司提供服务。小额贷款有助于建立企业与银行间的贷款关系，并让我们进一步了解客户及其信誉度，同时掌握企业的发展前景。”