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企業如何善用信用卡實現業務發展

商業信用卡不僅可用於支付款項，還能改善企業現金流，為企業獲取融資建立信用記錄。

信用卡的作用不僅在於消費。如今，隨著發卡機構提供的各種獎勵和優惠，企業不但可以把商業信用卡用作額外的資金來源，還可以作為管理和簡化營運的有效工具。本文將與您分享企業應如何運用商業信用卡來管理付款、填補現金流缺口，以及建立信用，從而實現發展目標。

建立信用，拓展業務

美國小型商業署（National Small Business Association）的一份報告指出，27%的受訪企業表示很難獲得必要的資金。小型企業最常用的融資方式主要是銀行貸款和信用額度（佔87%），其次是信用卡（佔27%）。不過，小型企業貸款公司Nav的教育總監Gerri Detweiler表示，通常貸款機構在審批貸款申請時，不僅要求借款人擁有良好的信用記錄和穩定的企業資金，有時還需要抵押品，並希望瞭解申請人所在的行業以及經營歷史。而發卡機構主要關心的則是信用記錄。

「發卡機構希望擁有更多商業客戶，因為通常企業的信用卡消費量更大，這是發卡機構樂見的。」Detweiler分享道。

華美銀行電子商務和信用卡業務經理Disha Lal表示，建立信用是企業獲得其它形式融資的必要條件，但初創和較新的企業往往因為缺乏信用記錄而無法獲得融資。這就是為什麼華美銀行會提供像Brex公司卡這樣的支付方案來幫助客戶獲得資金。

公司卡與小型商業信用卡的主要差別在於持卡企業的業務規模和還款責任的劃分。此外，大多數發卡機構仍然要求申請企業擁有一定的信用記錄，這對剛剛起步或進入新市場的企業來說是十分困難的。但Brex不同，它是專為那些無法從其他信貸機構獲得資金的企業而設計，無需保證金或信用記錄，而是以企業的銀行帳戶存款餘額為擔保。Brex還會將企業的還款記錄發送給像益博睿（Experian）和鄧白氏（Dun & Bradstreet）等信用報告機構，協助企業建立信用。

Brex的財務長Michael Tannenbaum表示：「我們的創始人認為，我們可以為那些新成立、信用記錄有限但值得信賴的企業提供服務。」

儘早為企業融資

Detweiler表示，對於任何類型的企業來說，包括被貸款機構視為「風險較高」的企業，商業信用卡都是最靈活的融資方式之一。

圖片來源：Gettyimages.com/uschools

「建立信用是企業獲得其它形式融資的必要條件，但初創和較新的企業往往因為缺乏信用記錄而無法獲得融資。」

-Disha Lal

「舉個例子，我們有很多從事房地產業務的客戶，一般來說，房地產被認為是貸款的高風險領域，因此這類客戶可能難以從傳統的貸款機構獲得融資。但是商業信用卡沒有這方面的限制，無論企業從事哪種業務，都可以獲得相應的信用額度。」Detweiler說道。

與貸款不同，申請商業信用卡的企業不需要擁有營運歷史。Detweiler解釋道，大多數發卡機構是根據企業主的個人信用評分和全部可用收入來做決定的。「我認識的一個創業者在公司成立的兩天後便申請了商業信用卡。」

管理付款和帳務

對所有企業來說，企業主應該將個人與企業的財務分開，然而有46%的小型企業使用個人信用卡購買公司用品。

Detweiler表示：「如果企業不把個人與公司的花費分開，那麼在報稅時就會很麻煩，除非企業的帳務做得很清楚。若用商業信用卡買東西，那麼在納稅時，會計就可以清楚地瞭解企業的商業交易記錄。」

另外，將商業信用卡與QuickBooks和NetSuite等會計系統整合也是一種有效記錄和管理開銷的方法。華美銀行的客戶聖塔蒙尼卡（Santa Monica） Proper 酒店就是看中這種與會計軟體無縫整合，以及收據擷取的功能，而申請了Brex信用卡。

Proper 酒店的財務助理總監Rei Ongawan表示：「我們想要一個能與酒店營運帳戶相連且非常方便的付款服務。Brex可以輕鬆匯出所有的月交易記錄，包括使用時間、地點和使用的信用卡，簡化了會計部門在月底時的對帳工作，也讓經理們在使用他們的Brex信用卡時更謹慎。」

不僅如此，Ongawan還發現Brex的收據擷取功能十分實用、便捷。持卡人可以快速拍下收據照片，並將其和備註一起上傳到應用程式中。這樣的功能可以使企業主能夠騰出更多時間關注業務發展等其他方面。

Lal講道：「自動化和對帳是管理支出和收據的關鍵。將Brex公司卡與會計系統整合後，企業幾乎可以每天進行帳務核對，從而更好地掌控和記錄支出的增加趨勢，或者及時採取管控支出的措施。」

將商業信用卡與QuickBooks和NetSuite等會計系統整合也是一種有效記錄和管理開銷的方法。

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Ongawan補充道，Brex的會計整合功能加快了整個對帳過程。「平均而言，尤其是月底結帳時，我通常最多花20分鐘來核對所有的費用。」

填補現金流缺口

有時企業需要立即付款給供應商或購買庫存，但手頭沒有足夠的現金。對於那些不願負債的企業來說，簽帳卡（charge card）是個緩衝現金流的好方法。它與信用卡的不同之處在於，它要求持卡人每月付清全部欠款。Detweiler說道。

Lal補充道，有額外的30天來付清債務對企業來說是一個巨大的福利，特別是當他們處於現金短缺的時候。「這不僅彌補了他們的現金流缺口，還使其能夠更靈活、更容易地管控企業的應付款項。」

Tannenbaum表示，儘管Brex公司卡比較像是一種支付方式，但它可以為電子商務企業提供一種無息的「超短期營運資金」，持卡人在60天內還清債務即可。

獲得獎勵和優惠

很多信用卡都提供與商務相關的消費獎勵，而企業主可以用這些獎勵兌換信用卡返現、旅遊，或發卡機構提供的其它獎勵。例如，一間小型企業用他們的商業信用卡積分作為員工的旅遊獎勵。

Brex為它專精的領域——初創和生命科學公司——制定了獎勵計劃。他們的創業和生命科學信用卡用戶可從消費中賺取高達7倍的積分，而兩張卡唯一的區別在於哪些消費類別能獲得更多的積分。除了獎勵計劃，Brex還與許多初創公司經常使用的供應商合作提供獨家折扣，例如價值5千美元的亞馬遜AWS信用額度。

Tannenbaum表示：「我們希望在企業花費較多的領域提供高現金回饋。我們是一間新成立的信用卡公司，因此，我們可以提供與SaaS（Software as a Service，軟體即服務）等新興服務相關的獎勵。這些服務對於信用卡市場來說還是個新功能，所以它非常特別。除此之外，用戶在使用生命科學卡購買實驗室用品時，也會享受特別的積分獎勵。」

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