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東·西文化

為下一代培養健康的理財觀念

July 13, 2017
家長透過引導孩子數硬幣來培養她的財商。
提早進行理財意識培養對孩子來說至關重要。 圖片來源: Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill

提前為孩子樹立良好的理財意識,他的人生將因此而受益匪淺。

培養青少年理財知識好處多多。試想,從小教導孩子關於消費、儲蓄和賺錢的重要性,將為孩子日後成為一個對自己財務負責的人奠定良好基礎。德州休斯頓理財服務公司Appreciation Financial的區域副總裁Krista Neeley說:「從孩子小時候開始培養,可以為他們樹立健康的財務觀念。良好的理財能力將會是他們生活中最有力的技能;相反,不懂理財也可能讓他們日後遭到挫折。」

隨著孩子逐漸長大成人,他們將面臨許多財務方面的挑戰,包括可能導致負債累累的學生貸款,以及辨識市場上針對年輕人的高利息掠奪性貸款機構。即使他們成功克服這些挑戰,還需學習許多重要的理財課題,例如支付大學學費、償還汽車貸款、甚至房屋貸款。不懂理財則很容易犯錯。

理財教育不嫌早

即使年齡尚小的孩子也能從家庭的理財教育中獲益。來自北卡羅來納州羅裡市(Raleigh, N.C.)的Brannon Lambert通過為當時五歲大的女兒提供一個賺錢的方法來教她如何理財。他說:「我們的前院有兩棵大松樹,掉了滿地的松果。於是,我以每撿一個松果給她10美分做為獎勵,她掙了36.7美元,院子也變得乾淨了。其實她討厭松果,但她喜歡賺錢。」

小女孩為大學進行儲蓄
即使年齡尚小的孩子也能從家庭的理財教育中獲益。圖片來源:Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill Grill
「 我知道孩子們處理金錢時容易犯下不同的錯誤,我們希望他們在年輕時從錯誤中學到教訓,日後在面臨更具風險的理財時,才不會重蹈覆轍。」

-Lindsay McCartney

他女兒的新「工作」是讓她可以定期賺錢的一個方法。 Lambert說:「我會故意用支票支付,然後我們一起去把錢存入銀行。她還可以從自己賺的錢裡拿出10%到20%用於消費。」

身兼部落客、作家及母親三種身份的Lindsay McCartney表示,她家通過零用錢制度,成功傳授了四歲和八歲的孩子正確的金錢觀。 她介紹到:「他們個人每週可獲得15美元零用錢,這筆錢將被分成三份,7美元用於消費,儲蓄5美元,3美元則用於募捐。身為創業者 ,我們希望孩子能夠先學會自力更生,因此,30%的收入用作儲蓄。而儲蓄的目的並不是為了省下來買想要的東西,而是用於日後投資或應對緊急情況。如果他們想要通過存錢來購買想要的東西,則必需通過儲蓄用於『消費』的那部分。同時,我們也希望培養孩子的同情心,所以每週都會固定捐款。一旦他們在儲蓄罐裡存下一筆錢,就可以根據他們的選擇捐出。我知道孩子們處理金錢時容易犯下不同的錯誤,我們希望他們在年輕時從錯誤中學到教訓,日後面臨更具風險的理財時,才不會重蹈覆轍。」

從小事做起

開設銀行帳戶可以幫助孩子學習製定預算, 實現收支平衡,或為未來重要的花費進行儲蓄。例如,Lambert的女兒,十二月將滿九歲,她七歲時第一次在支票上簽名。他說:「現今大多數孩子簽署的第一份理財文件,不是用於消費的支票,就是用於提前支出的信用卡申請表。我希望她能養成儲蓄的習慣,而不是一味的支出。我也希望她能從過程中學習。當她在生日或聖誕節獲得支票時,我讓她在支票上簽名,並填寫存款單。當她將支票存入銀行時,她會看到帳戶餘額的增長。」Bradford D. Creger是位於加州格蘭岱市(Glendale,CA)的金融服務公司Total Financial Research Group的總裁兼CEO,他擁有多項財務規劃認證資格,包括資產管理(Accredited Asset Management Specialist, 簡稱AAMS)、基金(Certified Fund Specialist, 簡稱CFS)、保險 (Certified in Long-Term Care , 簡稱CLTC) 和信託(Certified Plan Fiduciary Advisor, 簡稱CPFA)。他建議,當孩子大一點後,父母可以考慮提供他們一張低額度的信用卡。

社會關愛彌補家庭教育的不足

社会关爱弥补家庭教育的不足

「自身注重理財的長輩會與孩童討論正確的支出和儲蓄,並向他們說明如何使用銀行產品和服務。」

-James Chen

在希望工程舉辦的《未來理財教育計劃》中,華美銀行的義工為孩童進行理財教育。
在希望工程舉辦的《未來理財教育計劃》中,華美銀行的義工為孩童進行理財教育。 圖片來源:希望工程

不是所有家庭都有經濟能力給孩子零用錢、幫他們開設支票帳戶並存錢,甚至申請信用卡。有些家庭可能不懂如何與孩子談論理財,亦或不瞭解與孩子討論理財所帶來的正面影響。希望工程(Operation HOPE)是一間為需要被關愛的社區和家庭的青少年提供理財教育的非營利機構,其西區總裁James Chen分享道:「從我與孩童多年的互動經驗來看,他們是否關注理財問題,大部分由於其所處的環境。」

他還表示:「自身注重理財的長輩會與孩童討論正確的支出和儲蓄,並向他們說明如何使用銀行產品和服務。相反,缺乏理財能力的長輩將錯失為下一代培養理財能力的良機。我最近在希望工程舉辦的《未來理財教育計劃》(Banking on Our Future)的教室中,觀察義工為孩童教授理財知識,其中一名學生詢問義工是否可以講解一些信用分數的問題。我很意外也很開心,經過一些討論後,發現她是因為聽到了父母考慮買房的對話而想多加了解。」

希望工程位於洛杉磯中南部,是美國第一間提供社會投資銀行服務的非盈利組織。在華美銀行的資助下,已為超過250多萬人提供幫助,並向美國的低收入社區提供了超過18億美元的私人資本。希望工程在全美300多個城市以及南非、沙烏地阿拉伯、摩洛哥和阿拉伯聯合大公國的義工總數超過22,000人。

只需從日常對話開始

全國信用諮詢基金會(National Foundation for Credit Counseling) 2012年的理財知識調查顯示,受訪成年人中,56%沒有家庭預算,40%的受訪者承認自己欠缺理財知識。這將對下一代造成怎樣的影響?目前,學校教育已開始介入,以填補這一缺口。

據《華爾街日報》(Wall Street Journal)報導,目前全美有43個州開始提供不同型式的理財必修課程。然而,全國金融教育基金會(The National Endowment for Financial Education , 簡稱NEFE)的報告指出,只有11%的老師接受過教授個人理財的培訓, 60%以上的老師不認為自己有教授基礎理財課程的資格。以理財教育為重點的非營利組織可以為學校,特別是需要關愛的社區及青少年提供莫大的幫助。

James Chen說:「《未來理財教育計劃》旨在通過教授青少年基礎財務知識,避免他們重蹈覆轍,再次陷於貧困及絕望的生活環境中。

這些在學校和社區的課程完全免費,並由完成理財及理財教學培訓課程的義工擔任講師。截至目前為止,該項計劃已經為美國及南非超過3250所學校及社區、超過90萬名學生提供幫助。James Chen表示,關於如何樹立健康理財知識的培訓,是未來獲得良好財務狀況的關鍵。

「每個人都應瞭解需求與慾望的區別、知道如何製定預算、如何選擇和使用銀行的產品和服務,以及學習負責任的信貸管理,因為這些因素都將決定是否能夠獲得良好的財務狀況。」他補充說,儘管在最艱難的情況下,只要有家長、負責人及老師的正確指導,孩童都將擁有正確的理財觀。

James Chen說:「有時候需要的只是溝通。」向青少年傳授理財知識的一個簡單方法就是讓他們參與到有關財務問題的討論中,例如度假規劃和支出情況等。或是在支付帳單、閱讀信用卡對帳單、決定401K / 403b投資組合和處理其他帳戶等方面,為他們做出良好的示範。

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