企業智庫

非營利組織格萊珉美國（Grameen America）支持低收入女性實現創業夢想

格萊珉美國攜手華美銀行為女性和移民創業者提供小額貸款

當洛蕾娜（音譯，Lorena）剛來美國時，她靠挨家挨戶推銷化妝品來養家糊口。「這是一份十分辛苦且薪水不高的工作。」她說道。儘管如此，洛蕾娜仍對未來充滿期待。當她從朋友處得知格萊珉美國（Grameen America）這個機構時，她立即抓住了這個機會。「我在2014年加入格萊珉美國，並用獲得的第一筆1千4百美元的貸款在當地的二手市場開設了一家雜貨店。」 洛蕾娜回憶道。如今，在格萊珉美國的支持下，她的生意持續成長，並已在英格伍市（Inglewood）擁有自己的小型超市。

除了事業上的成功，洛蕾娜也十分感激格萊珉美國賦予她為家庭創造財富的能力。她驕傲地分享道：「我的兩個女兒都被大學錄取了，我為他們的學業成就感到自豪。我的丈夫工作很辛苦，我很高興自己能夠幫他分擔一些經濟壓力，為孩子們支付學費。」洛蕾娜的大女兒已於2019年畢業，並取得了商科學位，小女兒也即將大學畢業。「我感謝格萊珉美國以及他們協助我所成就的一切。這對我們全家來說意義非凡。」

洛蕾娜的故事只是格萊珉美國的眾多成功案例之一。這間非營利小額貸款機構致力於幫助低收入創業女性實現夢想。

格萊珉美國成立於2008年，初期向皇后區傑克森高地（Jackson Heights, Queens）的低收入女性提供小額貸款。該機構的總裁兼最高執行長鍾彬嫻（Andrea Jung）表示：「很多人問我們為什麼要在金融危機最嚴重時推出無追索權貸款計劃（non-recourse lending program）。因為我們相信，女性在獲得可負擔的貸款資金後，有能力透過創業擺脫貧困，振興社區。」

迄今為止，格萊珉美國已向12萬9千名創業女性提供總額逾15億美元的貸款資金。此外，該組織的貸款償還率高達99％，且成員留存率近90％。鍾彬嫻說：「數字代表一切。」

2019年9月，華美銀行向格萊珉美國投資2百萬美元，協助其在長堤市（Long Beach）設立服務處，並為其成員提供1百50萬美元的貸款資金，幫助她們建立並發展企業，振興社區。

一項簡單的解決方案只為一個單純的目的

格萊珉銀行（Grameen Bank）的創始人、諾貝爾和平獎（Nobel Peace Prize）得主穆罕默德· 尤努斯（音譯，Muhammad Yunus）表示：「創立格萊珉的想法來源於我的家鄉——孟加拉的首都達卡（Dhaka，Bangladesh）。當時，我看見一名女性在街邊做竹椅子，便問她是怎樣做的。她回答，有人借她5美元購買竹子材料，然後等她把椅子做完後，再把成品買回去。這樣，她每天能賺20美分。」

尤努斯進而問到，如果他再給她5美元，她會做什麼，女性回答說，她要自己創業。尤努斯說：「後來，她成為了我們的首位創業家。我們創建格萊珉銀行的目的就是為了激發創業家精神，讓那些從未想過成為企業家或擁有自己企業的人得以使用我們提供的貸款實現創業理想。」

「我們創建格萊珉銀行的目的就是為了激發創業家精神，讓那些從未想過成為創業家或擁有自己企業的人得以使用我們提供的貸款實現創業理想。」

-穆罕默德· 尤努斯

格萊珉美國總裁兼最高執行長鍾彬嫻（左）、華美銀行董事長、總裁兼最高執行長吳建民（中），以及格萊珉銀行創始人、諾貝爾和平獎得主穆罕默德· 尤努斯教授共同出席格萊珉美國洛杉磯總部的開業剪綵儀式。

儘管有許多非營利組織捐款給低收入社區和個人，但尤努斯認為，格萊珉美國具有一個更明確的社會使命。「我們致力於協助成員邁向成功，每一筆償還回來的貸款都可以再投資給其他人。這樣一來，我們不僅能夠賦予這些女性還清貸款的能力，協助她們擺脫貧困，改善生活品質，還能建立一個可持續發展的企業。」尤努斯說道。

設立長堤市服務處，造福更多女性

鍾彬嫻表示：「我們希望透過一種獨特且創新的合作夥伴關係，為需要關愛社區的低收入女性提供可負擔的貸款。 得益於華美銀行的支持，格萊珉美國能夠有機會積極推廣金融普惠的理念，幫助她們實現美國夢。」

格萊珉美國的長堤市服務處是其在洛杉磯縣的第三個網點，也是該組織在加州的第六個服務處。在華美銀行的資金支持下，長堤市服務處預計將在未來5年內為洛杉磯縣的數千名居民提供服務。

「由於我們提供的貸款金額較小，許多人不禁會問這筆資金究竟能用來做什麼。我來舉個例子，長堤市服務處的新成員所獲得的首筆貸款不得超過 2千美元，還款期限為6個月。申請條件中要求借款人加入一個由25名至30名創業者組成的團體，該團體每週與貸款專員開會，相互督促進展。這就是格萊珉美國的魔法。我們是一間社會資本企業，成員之間的信任為我們實現了超過99％的投資回報率。」鍾彬嫻說道。

為女性創業者提供機會

格萊珉美國的一個獨特之處是他們強調面向少數族裔的金融普惠服務。鍾彬嫻表示：「美國近八分之一的女性生活在貧困中，而這一比例在少數族裔女性中則更高。此外，女性企業主從主流金融機構獲得的小型商業貸款額僅佔貸款總額的4%。」

格萊珉美國以集體貸款的模式向美國的低收入女性提供貸款，並透過一系列活動確保每位成員擁有邁向成功所需的知識、工具及社交網絡——例如，建立一個支持女性創業者的社交網絡，每週舉辦聚會，要求成員參加金融教育課程，幫助沒有信用記錄的成員累計信用評分。

30多年前從瓜地馬拉（Guatemala）移民來美的普魯登西亞（音譯，Prudencia ）分享道：「儘管我一直努力地工作，但我沒想到自己會創業。」對於普魯登西亞而言，加入格萊珉美國意味著經濟獨立。她在2014年獲得了第一筆1千美元的貸款，並在洛杉磯開始經營派對用品生意。她回憶道：「我用第一筆貸款購買了泰迪熊毛絨玩具和鮮花，然後把它們放在籃子裡，在母親節那天販售。」

現在，67歲的普魯登西亞已獲得了11筆貸款，總額達7千3百美元。她說：「我現在的生意規模大了很多，而且還有3到5名員工幫我。業務方面，我們也已擴大銷售派對和節日用品。此外，因為我是洛杉磯道奇隊（Dodgers）的超級球迷，所以我們還銷售體育周邊商品。」如今，普魯登西亞已在德州（Texas）開設了第二家派對用品店，並希望在西海岸開更多分店。

普魯登西亞（左）和洛蕾娜（右）在格萊珉美國長堤市服務處的開業典禮上。

「我感謝格萊珉美國以及他們協助我所成就的一切。這對我們全家來說意義非凡。」

-洛蕾娜

格萊珉美國與華美銀行都致力於向低收入社區推廣金融普惠服務。華美銀行董事長、總裁兼最高執行長吳建民（Dominic Ng）表示： 「46年前，為了更好地服務新移民，數名社區人士和熱心公益的企業家聯合成立了華美聯邦儲貸所（East West Federal Loans Association）。除了語言和文化上的差異，無法獲得必要的金融服務成為新移民難以融入美國社會的主要經濟障礙——由於缺乏信用記錄，新移民無法從銀行獲得信用卡；想買車，卻無法取得汽車貸款；想購房實現美國夢，但沒有足夠的現金，也沒有傳統銀行願意提供房屋抵押貸款。因此，這些新移民中有許多人被迫生活在一個現金社會。」

當初的華美聯邦儲貸所為新移民提供了必要的資金和金融服務，如今，華美銀行已發展成為南加州最大的獨立商業銀行。格萊珉美國與華美銀行的共同願景使吳建民十分看好這項合作，他表示：「不符合傳統信用評分標準的民眾，並不代表他們沒有能力擁有良好的信用。」

點擊閱讀更多精彩內容