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企业主必修的商业保险入门课

Sept. 14, 2017

By Yulia Idemenko

商业保险为企业免去因突发事件而引起的后顾之忧。图片来源：Gettyimages.com/Hero Images

了解如何善用保险，保障企业不受常见的风险影响。

不少企业主常常低估伴随成功而来的风险。若灾害来临时你的企业尚未做足准备，之前投入的心血可能将付诸东流。这就是为什么要通过购买商业保险（又称企业保险）来降低你的职业责任风险，保护公司不因意外突发事件而影响运作。

选择符合企业需求且保护全面的商业保险非常重要。毕竟，你不想在花了钱后才发现保险的承保范围不足以覆盖你的损失，或是在选购时忽略了公司最需要的保险。那么，该如何确定自己买了一份合适的商业保险呢？“你有两件事要做，”Ashley Liang说。Ashley是位于加州帕萨迪纳市（Pasadena, Ca.）的HUB国际保险服务公司的助理副总裁兼销售主管。“首先，身为一位企业主，你需要有关于保险范围的基本知识。第二，你需要找到一位优秀的保险代理。”

需要哪种商业保险？

没有任何一种商业保险可以适用于所有的公司。企业主要针对自身需求和经营模式来选择最适合的保险种类和承保范围。经营一间餐厅跟经营一间仓库有着不同的风险和责任，所以需要的保险计划也不尽相同。

此外，保险范围会根据产业和企业所在地而有所不同。每个产业都有不同的需求，企业主可能需要购买特定的保险来为公司提供全面的保障。各个州对于商业保险的范围要求也各不相同。请浏览企业所在地的官方网站查询详情，以确保你的保险达到州政府的要求。

如何选购保险呢？你首先需熟悉不同类型的商业保险，再与一名了解你的公司和潜在风险的持照保险代理人讨论你的需求，在比较条款和价钱后，选择最适合你和公司的保险组合。

下列是一些常见的商业保险：

一般责任险

一般责任险（general liability insurance）是为在经营场所或由产品引起的意外责任求偿时提供保障。具体来说，如果因为公司的营运而造成人身伤害、物品损坏、个人或广告侵害，这类保险能针对这些方面的求偿提供保障。例如，有人在你的餐厅跌倒受伤，他们可以以你没有将地板整理好的理由而将你告上法院并求偿50,000美元。或者，你是一名LED灯泡的经销商，你出售的灯泡发生爆炸并伤害了客人的眼睛，为此你可能将面临赔偿金额达100万美元的诉讼。一般责任险可以为这些风险提供保障。

在投保一般责任险时，你需要先评估企业可能遭受的潜在风险和危害。此外，在选择责任险的承保上限时（即保险公司将支付的赔偿总额），你需要确保保单的赔偿上限能够为你的企业提供足够的保障。

如果需要额外的保护，可以考虑在一般责任险的基础上附加特别项目或批单（endorsements）。附加险含括污染责任险（pollution liability）、酒精类饮料责任险（liquor liability）、信托责任险（fiduciary liability）等。批单可针对每间公司特殊性质来延伸一般责任险的保障范围。

商业财产险

商业财产险（commercial property insurance）为公司的有形资产提供保障。建筑物和里面所有的物品，不论是自有或承租，凡是因为火灾、偷窃、人为破坏或天灾，而导致被盗、破损或毁坏，都在保险理赔范围内。例如，仓库里价值500万美元的货物着火，全部存货都付之一炬。商业财产险将会给付修复或更换公司财物的费用。没有商业财产险的话，企业（特别是初创企业或小型企业）将会面临倒闭的风险。

商业财产险覆盖所有可被定义为“有形资产”的物品，只要能证明购买该物品是处于商业用途，或是在公司经营中不可或缺的。如果你不确定哪些“有形资产”在保险范围内，你的保险代理人或经纪人能帮你判别。但需要记住的是，商业财产险不涵盖商业车辆，因此你需要另外购买一个单独的保险。

商业财产险的保费取决于建筑物和里面的有形资产总价值。金额通常是由资产总价值，再加上通过商业性质和地理位置等因素测算出的公司风险值而得出的。

企业主保险

企业主保险（businessowners policy，简称BOP）相当于将一般责任险和商业财产险合二为一。因为这类保险经济实惠、涵盖了重要的理赔范围，并且可以按照产业和公司需求进行修改，因此更为适合中小型企业。另外，申请贷款时，银行或贷方通常会要求企业购买企业主保险。但这类保险不包含职业责任险（professional liability）、汽车险（auto insurance）和劳工险。

若想购买这类保险，首先应与保险代理人确认公司是否符合投保条件。一般来说，公司类型、规模、营收，以及主要营业地区都是决定一间公司是否符合投保要求的因素。假如你经营一间中小型企业，员工不足百人，年营收在100万美元以下，没有大型的办公室或经营高风险产业，你将可能符合购买企业主保险的条件。

如同一般综合责任险，你可以通过批单调整和增加必要的保险项目。专精于你所在产业的经验丰富的保险代理或经纪人，能够协助你了解和选择不同种类的企业主保险批单，以保障保险范围符合你的需求。

劳工险

劳工险（workers’ compensation insurance，简称comp）为因工受伤或生病的员工提供补助。这类保险可用于员工的医疗账单、复健费用、损失的工资，以及死亡和丧葬津贴。美国多数的州要求雇主在雇用第一位员工时就要购买此类保险。然而，每个州根据行业、企业规模、业务结构和工资对劳工险的要求各不相同。

受伤员工的赔偿金额未设有统一的限制，该数额由每个州的劳工赔偿委员会根据雇员的工资和受伤的严重程度等因素而做出规定。此外，雇主的责任险承保范围有一定的限度。根据法律规定，针对单名员工的人身伤害基本责任险承保范围在10万美元至50万美元，但这项限制不适用于在“垄断州”经营的企业，包括北达科他州（North Dakota）、俄亥俄（Ohio）、华盛顿（Washington）、怀俄明（Wyoming）、波多黎各（Puerto Rico）和美国维尔京群岛（U.S. Virgin Islands），这些地区的劳工险必须从该州的劳工基金购买。

如果你觉得原有的承保范围不足，也可通过支付一小笔费用提高承保上限。一般来说，保费增加2%至3%就可以将承保范围提高至50万美元到100万美元，具体视不同的保险公司而定。

职业责任险

职业责任险（professional liability insurance，简称PLI）又称错误疏漏责任险（errors and omissions insurance，简称E&O）。保险范围包括因为职业疏忽的诉讼、未达到客户期望的服务、或专业人士所犯的错误，例如会计师、律师、医师、牙医、信息科技顾问、建筑师、工程承包商等其他提供专业服务的人士所造成的错误和疏漏，且这些问题不在一般责任险的承保范围内。E&O保险包括法律费用、律师费，以及企业承担的和解及赔偿金。

职业责任险的保单内容取决于产品或服务，或是企业所提供的专业建议类型。如果想要更周全一些，你可以选择不同种类的职业责任险，例如建筑和工程师责任险（architect and engineer liability）、数据泄露责任险（data compromise liability）、银行和经纪人责任险（banking and broker liability）、技术责任险（technology liability）等。

即使你的公司注册类型为有限责任公司（LLC）或专业有限责任公司（PLLC），只要企业的雇员是拥有执照的专业人士，你仍然需要购买职业责任险。因为尽管你的个人资产在诉讼案件中受到保护，但作为企业主，你仍需为企业的债务和义务承担责任。而且，如果发生什么情况，你的企业会面临被迫申请破产的风险。E&O保险可以减少这一风险并保护公司的未来。

雇佣责任险

雇佣责任险（employment practices liability insurance，简称EPLI）是为雇主的过错提供保障的保险，包括由员工提出的歧视诉讼（例如基于种族、年龄、性别、国籍和签证身份等）、性骚扰、不支付加班费、不当中止合约和其它不受一般责任险保障的类似问题。如今，员工诉讼案愈来愈普遍，动辄数万甚至数十万美元的赔偿金额成为企业常规运营成本以外的沉重负担（一桩雇主雇员纠纷案的平均和解赔偿金额是12.5万美元）。因此，雇佣责任险已成为美国商业保险中的热门商品。

由于雇佣责任险的保单条款各不相同，企业主需要了解哪些条款最有效、最适合自身的需求。

雇佣责任险的保费取决企业的员工人数、公司类型、雇用与解雇政策，以及企业的诉讼历史。有些情况下，雇佣责任险也可以作为一般责任险和企业主保险下的批单。

网络责任险

网络责任险（cyber liability）是为企业在遭遇数据外泄和数据被盗时提供保障的保险。无论公司规模，凡是接受信用卡、储存客户数据（包括客户姓名、电邮地址、银行账号、社会安全号码，或驾照号码等），或進行网上交易的企业都面临网络责任风险。例如，你所经营的注册会计师事务所，因计算机系统被骇而丢失了包括客户信息在内的全部数据。你的客人可以因为个人资料被泄露和增加身份被盗风险将你告上法院。为了减少数据泄露导致的负面影响，你需要网络责任险来承担恢复作业的开支、律师费以及重建或修复计算机系统的花费。

企业主可以通过做足网络安全保护来降低网络责任险的保费，同时减少数据外泄的风险。方法包括为员工进行相关培训、安装高级防护软件、建立处理客户数据的内部作业流程，以及提供一个虚拟专用网络（virtual private network，简称VPN ）给远程的员工登入公司服务器。

企业主还应定期与经纪人检阅保单，适当增减条款，确保企业在受到最佳保障的同时还能节省开支。

随着数据外泄情况越来越普遍，网络责任险也和其它企业保险一样越来越重要。

雨伞及超额责任险

雨伞与超额责任险（umbrella and excess liability）是在基本险上提供限额更高的保险范围，为企业多添一层保护。虽然这两项保险常被专业保险人士交替使用，但两者其实是不同的。

超额责任险只可附加在一款基本险上，且在达到基本险的最高限额后才生效。例如，你的一般责任险的理赔范围是100万美元，但有人在诉讼中向你要求150万美元赔偿。由于索赔金额超过了一般责任险的范围，多出的金额就必须由你来承担。但是，如果你的一般责任险上附加了超额责任险，它会赔付超出的部分，但不能用于其它的保单。超额责任险对于没有购买全险的中小型企业来说是个非常好的选择。但需要注意的是，超额责任险限制条件更多，保护范围也和基本险无异。

雨伞责任险也是一种超额责任险，可以在一般责任险、雇主责任险和商用汽车险等多个基本责任险基础上，提供更高的保障。这类保险通常提供比超额责任险更广的保险范围，而且可以涵盖不在基本险中的索赔。这种保险通常适用于规模较大的公司。

尽管法规政策并未强制要求企业购买上述两项保险，但在某些情况下，这两种保险所提供的保障对于企业主而言还是非常有利的。例如，如果你想要提高现有的多个保险的承保范围，购买雨伞责任险就是一种便捷、高效的方式；又或者，如果你所从事的是高风险行业，被起诉的可能性较高，那么雨伞责任险是个不错的选择。另一方面，如果你在某些特定方面存在较高风险（例如雇员会因雇主疏忽的罪名而提起诉讼），那你可以考虑购买超额责任险。

企业的现有保险、经营规模和保险额度都对这两项保险的保费有较大影响。

多久审核一次保单内容比较好？

Liang建议：“一份商业保险的保单有效期为12个月，所以我们通常不建议客户在有效期内更换保险公司，这会影响被保企业的纪录。但是，在这12个月之间，若企业的经营环境或业务运营发生重大改变，企业主则应重新审阅保单内容，评估承保范围是否依然适用。”例如，销售额上升、或购买新设备、亦或聘请或解雇员工、企业增加或减少经营场所等情况发生时，她强烈建议企业主与保险代理人进行商谈。“不论是签署一个新的保单或是增加批单，应由专业保险人来替你处理。”