企業智庫

企業主必修的商業保險入門課

了解如何善用保險，保障企業不受常見的風險影響。

不少企業主常常低估伴隨成功而來的風險。若災害來臨時你的企業尚未做足準備，之前投入的心血可能將付諸東流。這就是為什麼要透過購買商業保險（又稱企業保險）來降低你的職業責任風險，保護公司不因意外突發事件而影響運作。

選擇符合企業需求且保護全面的商業保險非常重要。畢竟，你不想要在花了錢後才發現保險的承保範圍不足以覆蓋你的損失，或是在選購時忽略了公司最需要的保險。那麼，該如何確定自己買了一份合適的商業保險呢？「你有兩件事要做，」Ashley Liang說。Ashley是位於加州帕薩迪納市（Pasadena, Ca.）的HUB國際保險服務公司的助理副總裁兼銷售主管。「首先，身為一位企業主，你需要有關於保險範圍的基本知識。第二，你需要找到一位優秀的保險代理。」

需要哪種商業保險？

沒有任何一種商業保險可以適用於所有的公司。企業主要針對自身需求和經營模式來選擇最適合的保險種類和承保範圍。經營一間餐廳跟經營一間倉庫有著不同的風險和責任，所以需要的保險計劃也不盡相同。

此外，保險範圍會根據產業和企業所在地而有所不同。每個產業都有不同的需求，企業主可能需要購買特定的保險來為公司提供全面的保障。各個州對於商業保險的範圍要求也各不相同。請瀏覽企業所在地的官方網站查詢詳情，以確保你的保險達到州政府的要求。

如何選購保險呢？你首先需熟悉不同類型的商業保險，再與一名了解你的公司和潛在風險的持照保險代理人討論你的需求，在比較條款和價錢後，選擇最適合你和公司的保險組合。

下列是一些常見的商業保險：

1. 一般責任險

一般責任險（general liability insurance）是為在經營場所或由產品引起的意外責任求償時提供保障。具體來說，如果因為公司的營運而造成人身傷害、物品損壞、個人或廣告侵害，這類保險能針對這些方面的求償提供保障。例如，有人在你的餐廳跌倒受傷，他們可以以你沒有將地板整理好的理由而將你告上法院並求償50,000美元。或者，你是一名LED燈泡的經銷商，你出售的燈泡發生爆炸並傷害了客人的眼睛，為此你可能將面臨賠償金額達100萬美元的訴訟。一般責任險可以為這些風險提供保障。

在投保一般責任險時，你需要先評估企業可能遭受的潛在風險和危害。此外，在選擇責任險的承保上限時（即保險公司將支付的賠償總額），你需要確保保單的賠償上限能夠為你的企業提供足夠的保障。

如果需要額外的保護，可以考慮在一般責任險的基礎上附加特別項目或批單（endorsements）。附加險含括污染責任險（pollution liability）、酒精類飲料責任險（liquor liability）、忠實義務責任險（fiduciary liability）等。批單可針對每間公司特殊性質來延伸一般責任險的保障範圍。

2. 商業財產險

商業財產險（commercial property insurance）為公司的有形資產提供保障。建築物和裡面所有的物品，不論是自有或承租，凡是因為火災、偷竊、人為破壞或天災，而導致被盜、破損或毀壞，都在保險理賠範圍內。例如，倉庫裡價值500萬美元的貨物著火，全部存貨都付之一炬。商業財產險將會給付修復或更換公司物產的費用。沒有商業財產險的話，企業（特別是初創企業或小型企業）將會面臨倒閉的風險。

商業財產險覆蓋所有可被定義為「有形資產」的物品，只要能證明購買該物品是出於商業用途，或是在公司經營中不可或缺的。如果你不確定哪些「有形資產」在保險範圍內，你的保險代理人或經紀人能幫你判別。但需要記住的是，商業財產險不涵蓋商業車輛，因此你需要另外購買一個單獨的保險。

商業財產險的保費取決於建築物和裡面的有形資產總價值。金額通常是由資產總價值，再加上透過商業性質和地理位置等因素測算出的公司風險值而得出的。

3. 企業主保險

企業主保險（businessowners policy，簡稱BOP）相當於將一般責任險和商業財產險合二為一。因為這類保險經濟實惠、涵蓋了重要的理賠範圍，並且可以按照產業和公司需求進行修改，因此更為適合中小型企業。另外，申請貸款時，銀行或貸方通常會要求企業購買企業主保險。但這類保險不包含職業責任險（professional liability）、汽車險（auto insurance）和勞工險。

若想購買這類保險，首先應與保險代理人確認公司是否符合投保條件。一般來說，公司類型、規模、營收，以及主要營業地區都是決定一間公司是否符合投保要求的因素。假如你經營一間中小型企業，員工不足百人，年營收在100萬美元以下，沒有大型的辦公室或經營高風險產業，你將可能符合購買企業主保險的條件。

如同一般綜合責任險，你可以透過批單調整和增加必要的保險項目。專精於你所在產業的經驗豐富的保險代理或經紀人，能夠協助你了解和選擇不同種類的企業主保險批單，以保障保險範圍符合你的需求。

4. 勞工險

勞工險（workers’ compensation insurance，簡稱comp）為因工受傷或生病的員工提供補助。這類保險可用於員工的醫療帳單、復健費用、損失的工資，以及死亡和喪葬津貼。美國多數的州要求雇主在雇用第一位員工時就要購買此類保險。然而，每個州根據行業、企業規模、業務結構和工資對勞工險的要求各不相同。

受傷員工的賠償金額未設有統一的限制，該數額由每個州的勞工賠償委員會根據雇員的工資和受傷的嚴重程度等因素而做出規定。此外，雇主的責任險承保範圍有一定的限度。根據法律規定，針對單名員工的人身傷害基本責任險承保範圍在10萬美元至50萬美元，但這項限制不適用於在「壟斷州」經營的企業，包括北達科他州（North Dakota）、俄亥俄（Ohio）、華盛頓（Washington）、懷俄明（Wyoming）、波多黎各（Puerto Rico）和美國維爾京群島（U.S. Virgin Islands），這些地區的勞工險必須從該州的勞工基金購買。

如果你覺得原有的承保範圍不足，也可透過支付一小筆費用提高承保上限。一般來說，保費增加2%至3%就可以將承保範圍提高至50萬美元到100萬美元，具體視不同的保險公司而定。

5. 職業責任險

職業責任險（professional liability insurance，簡稱PLI）又稱錯誤疏漏責任險（errors and omissions insurance，簡稱E&O）。保險範圍包括因為職業疏忽的訴訟、未達到客戶期望的服務、或專業人士所犯的錯誤，例如會計師、律師、醫師、牙醫、資訊科技顧問、建築師、工程承包商等其他提供專業服務的人士所造成的錯誤和疏漏，而這些問題不在一般責任險的承保範圍內。E&O保險包括法律費用、律師費，以及企業承擔的和解及賠償金。

職業責任險的保單內容取決於產品或服務，或是企業所提供的專業建議類型。如果想要更周全一些，你可以選擇不同種類的職業責任險，例如建築和工程師責任險（architect and engineer liability）、數據洩露責任險（data compromise liability）、銀行和經紀人責任險（banking and broker liability）、技術責任險（technology liability）等。

即使你的公司註冊類型為有限責任公司（LLC）或專業有限責任公司（PLLC）只要企業的雇員是擁有執照的專業人士，你仍然需要購買職業責任險。因為儘管你的個人資產在訴訟案件中受到保護，但作為企業主，你仍需為企業的債務和義務承擔責任。而且，如果發生什麼情況，你的企業會面臨被迫申請破產的風險。E&O保險可以減少這一風險並保護公司的未來。

6. 雇傭責任險

僱傭責任險（employment practices liability insurance，簡稱EPLI）是為雇主的過錯提供保障的保險，包括由員工提出的歧視訴訟（例如基於種族、年齡、性別、國籍和簽證身份等）、性騷擾、不支付加班費、不當中止合約和其它不受一般責任險保障的類似問題。如今，員工訴訟案愈來愈普遍，動輒數萬甚至數十萬美元的賠償金額成為企業常規運營成本以外的沉重負擔（一樁雇主雇員糾紛案的平均和解賠償金額是12.5萬美元）。因此，雇傭責任險已成為美國商業保險中的熱門商品。

由於僱傭責任險的保單條款各不相同，企業主需要瞭解哪些條款最有效、最適合自身的需求。

僱傭責任險的保費取決企業的員工人數、公司類型、雇用與解雇政策，以及企業的訴訟歷史。有些情況下，僱傭責任險也可以作為一般責任險和企業主保險下的批單。

7. 網絡責任險

網絡責任險（cyber liability）是為企業在遭遇資料外洩和資料被盜時提供保障的保險。無論公司規模，凡是接受信用卡、儲存客戶資料（包括客戶姓名、電郵地址、銀行帳號、社會安全號碼，或駕照號碼等），或進行網上交易的企業都面臨網絡責任風險。例如，你所經營的註冊會計師事務所，因電腦系統被駭而丟失了包括客戶資料在內的全部數據。你的客人可以因為個人資料被洩露和增加身份被盜風險將你告上法院。為了減少資料洩露導致的負面影響，你需要網絡責任險來承擔恢復作業的開支、律師費以及重建或修復電腦系統的花費。

企業主可以透過做足網絡安全保護來降低網絡責任險的保費，同時減少資料外洩的風險。方法包括為員工進行相關培訓、安裝高級防護軟體、建立處理客戶資料的內部作業流程，以及提供一個虛擬專用網路（virtual private network，簡稱VPN ）給遠端的員工登入公司伺服器。

企業主還應定期與經紀人檢閱保單，適當增減條款，確保企業在受到最佳保障的同時還能節省開支。

隨著資料外洩情況越來越普遍，網絡責任險也和其它企業保險一樣越來越重要。

8. 雨傘及超額責任險

雨傘與超額責任險（umbrella and excess liability）是在基本險上提供限額更高的保險範圍，為企業多添一層保護。雖然這兩項保險常被專業保險人士交替使用，但兩者其實是不同的。

超額責任險只可附加在一款基本險上，且在達到基本險的最高限額後才生效。例如，你的一般責任險的理賠範圍是100萬美元，但有人在訴訟中向你要求150萬美元賠償。由於索賠金額超過了一般責任險的範圍，多出的金額就必須由你來承擔。但是，如果你的一般責任險上附加了超額責任險，它會賠付超出的部分，但不能用於其它的保單。超額責任險對於沒有購買全險的中小型企業來說是個非常好的選擇。但需要注意的是，超額責任險限制條件更多，保護範圍也和基本險無異。

雨傘責任險也是一種超額責任險，可以在一般責任險、雇主責任險和商用汽車險等多個基本責任險基礎上，提供更高的保障。這類保險通常提供比超額責任險更廣的保險範圍，而且可以涵蓋不在基本險中的索賠。這種保險通常適用於規模較大的公司。

儘管法規政策並未強制要求企業購買上述兩項保險，但在某些情況下，這兩種保險所提供的保障對於企業主而言還是非常有利的。例如，如果你想要提高現有的多個保險的承保範圍，購買雨傘責任險就是一種便捷、高效的方式；又或者，如果你所從事的是高風險行業，被起訴的可能性較高，那麼雨傘責任險是個不錯的選擇。另一方面，如果你在某些特定方面存在較高風險（例如雇員會因雇主疏忽的罪名而提起訴訟），那你可以考慮購買超額責任險。

企業的現有保險、經營規模和保險額度都對這兩項保險的保費有較大影響。

多久審核一次保單內容比較好？

Liang建議：「一份商業保險的保單有效期為12個月，所以我們通常不建議客戶在有效期內更換保險公司，這會影響被保企業的紀錄。但是，在這12個月之間，若企业的经营环境或业务运营发生重大改变，企业主則應重新审阅保单内容，评估承保范围是否依然适用。」例如，銷售額上升、或購買新設備、亦或聘請或解雇員工、企業增加或減少經營場所等情況發生時，她強烈建議企業主與保險代理人進行商談。「不論是簽署一個新的保單或是增加批單，應由專業保險人來替你處理。」

一名經驗豐富的保險代理人能夠幫助你選擇最適合你業務需要的保險服務。
圖片來源： Gettyimages.com/pixelfit

「 若企業發生重大改變，企業主則應重新審閱保單內容，評估承保範圍是否依然適用。」

- Ashley Liang

商業保險的花費是多少？

企業的商業保險費用取決於許多因素，包括承保範圍、公司規模、營業額、企業主的從業經驗、虧損記錄、員工人數、企業風險等。每個案例都有所不同，即使是相同類型和規模的公司，不同保險公司所收取的保費也會截然不同。

對於企業主來說，要想做到精打細算，最重要的是要瞭解常見的保險內容，這樣你就大概知道保險代理人會向你推薦的保險類型。另外，還要貨比三家，向不同的代理人諮詢，在比較了費率、條款和保險範圍後，選擇最符合你業務需求的保險公司。

但要記得，費率只是決定因素中的一項，有一位稱職的保險代理人同樣重要。畢竟，商業保險很少只買一年，每年都需要更新。「找一位經驗豐富且信譽良好的代理人，每年恪盡職守重新評估你的保單，為你提供全面的服務，並給予專業的建議是至關重要的。」Liang說道。

點擊閱讀更多精彩內容