Visión Empresarial

Por qué los milenials deberían considerar los préstamos de SBA

Los préstamos de SBA pueden ser una mejor fuente de financiación para su empresa que la microfinanciación colectiva, los inversores y el capital de riesgo.

“Me llevó tiempo comprometerme realmente con la idea de iniciar mi propia empresa”, afirma Timothy Lu, un joven profesor adjunto de Pasadena City College, en Pasadena, California. “Todavía estoy pagando mi deuda estudiantil y no quería endeudarme más antes de cumplir 25”.

Igualmente, Lu ha decidido abrir su propia tienda de té de burbujas (también conocido como boba) este año, junto con un amigo, para poder adquirir experiencia fuera del ámbito académico. “Queremos abrir una tienda de boba porque es significativo culturalmente para nosotros y atraerá a los asiáticos americanos a participar más con su comunidad”, expresa Lu. Si bien todavía intentan encontrar un nombre para la empresa mediante tormentas de ideas, Lu ya comenzó a explorar diversos modelos de financiación inicial. “Idealmente, nos financiaríamos mediante microfinanciación colectiva para intentar aprovechar nuestra comunidad y amigos para lograr un compromiso emocional”, añade. “Solicitar un préstamo de administración de pequeñas empresas (SBA) es nuestro último recurso, ya que no queremos tener deuda institucional y tenemos que devolver el dinero con intereses. Consideraremos los préstamos de SBA en el momento que sea necesario”.

Si bien todavía está arraigado el estigma de que los milenials son hipsters que viven comiendo aguacate y se la pasan imponiendo tendencias, también representarán el 75% de la fuerza laboral para el 2025 y están iniciando sus empresas propias con una tasa de casi el doble que la de generaciones anteriores. Por otra parte, los emprendedores milenials lanzan sus propias empresas a edades más tempranas, con un promedio de 27 años, mientras que la generación del baby boom tuvo una edad promedio de 35 años para los emprendedores.

A pesar del hecho de que los préstamos de SBA fueron diseñados para ayudar a las pequeñas empresas, Lu no es el único en expresar inquietudes acerca de tomar un préstamo de SBA. Según un estudio de Wells Fargo, el 59% de los milenials sintieron que posiblemente no calificarían para un préstamo o una línea de crédito debido al tamaño pequeño y la naturaleza de sus empresas.

“Desafortunadamente, existe un concepto erróneo sobre los préstamos de SBA”, explica Wai-Chun Li, vicepresidente senior y gerente del Departamento de préstamos de SBA del East West Bank. “A menudo, la gente piensa que obtener un préstamo de SBA consume demasiado tiempo, es tedioso y estricto, porque está relacionado a un organismo del gobierno”. Li enfatiza la importancia de que los emprendedores tomen la iniciativa de hablar con un asesor de préstamos de SBA, a fin de comprender los beneficios financieros específicos para su empresa, “mi misión es lograr que la gente entienda que el préstamo es un aliado empresarial y una herramienta útil, no el último recurso”, expresa.

Financiación flexible, a largo plazo y a una tasa baja para su empresa

“La microfinanciación colectiva, el capital de riesgo, los inversores de proximidad, etc. son buenos métodos de financiación”, dice Li, “pero no hay que descartar los préstamos de SBA antes de explorar realmente las opciones”.

Con un préstamo de SBA, el dueño de la empresa tendría el 100% de propiedad de su empresa y tendría el control sobre la dirección, los gastos y las inversiones para la empresa. “Usted puede ser su propio jefe con un préstamo de SBA, ¿quién no querría eso?”, añade Li.

Los plazos de devolución, los anticipos y el uso de los fondos son flexibles con un préstamo de SBA. Por ejemplo, con un préstamo de SBA 7(a), los fondos podrían usarse para refinanciar deuda actual, comprar terrenos, mejorar el inventario, campañas de marketing, etc. que podrían liberar mucho capital para el dueño de la empresa.

“Honestamente, las otras fuentes de financiamiento tienen sus beneficios, pero también sus desventajas. Los nuevos dueños de empresas deberían analizar realmente los pros y los contras de cada opción de financiamiento y no solo seguir la tendencia”, advierte Li. La microfinanciación, por ejemplo, es un concepto grandioso de financiamiento que involucra a la comunidad, sin embargo, estadísticamente, Li ha visto que los montos donados rara vez cubren el costo completo de mantener una empresa en funcionamiento. “Con varios inversores de la comunidad, es posible que no entiendan el alcance completo de su empresa y podrían establecer expectativas difíciles para los dueños de empresas”. Además, enfatiza que “si estos inversores toman un alto porcentaje de propiedad, los dueños de empresas terminarían teniendo que dividir sus ganancias y devolver a los inversores un monto superior a la tasa de interés de un préstamo de SBA”.

Con un préstamo de SBA, el dueño de una empresa tendría el 100% de la propiedad sobre su empresa. (Crédito fotográfico): Gettyimages.com/Luis Alvarez

“Usted puede ser su propio jefe con un préstamo de SBA. ¿Quién no querría eso?”

- Wai-Chun Li

El programa de préstamos 7(a), emblemático de la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU. garantiza hasta el 85% de los préstamos de SBA de hasta $150,000 dólares y hasta el 75% en los demás préstamos. No sorprende que el motivo del compromiso financiero se deba al hecho de que las pequeñas empresas representan el 99.7% de todas las empresas empleadoras en los Estados Unidos, generan el 64% de empleos nuevos y pagan el 44% de la nómina salarial privada estadounidense.

“Es una situación beneficiosa para todos, ya que el banco está contento y el cliente está contento con el préstamo”, dice Li. “En caso de que algo sucediera y que la empresa no pueda pagar, la mayor parte del préstamo igualmente sería pagado por el gobierno. Este es el motivo por el que los asesores de préstamos de SBA pueden beneficiar a más personas y conceder algunas cosas más, como brindar un anticipo más alto o un plazo más largo para el préstamo”.

Debido al acceso a recursos del gobierno, la tasa de interés del préstamo de SBA está entre las más bajas en el espectro de los préstamos. “Supongamos que un cliente quiere comprar un edificio comercial por $10 millones de dólares”, dice Li, “un prestamista convencional pediría un anticipo con garantía del 40%. El préstamo de SBA solo requiere el 10%”. Li enfatiza que con el flujo extra de dinero, las empresas pueden hacer un mejor uso de su dinero para otros fines, tales como mejorar el inventario para aumentar las ventas o añadir más valor a las actividades de marketing.

“Otra característica es cuando un cliente pide capital de trabajo”, explica Li. “Un banco convencional requeriría normalmente $500,000 en flujo de efectivo para un préstamo de $1 millón. El funcionario proporcionaría generalmente un plazo de tres años con un pago mensual de $33,000 para devolver el préstamo”. Sin embargo, un préstamo de SBA aseguraría que por el mismo monto, el agente de préstamos ofreciera un plazo de 10 años que reduciría el pago mensual de $33,000 a $10,000 dólares. “Y mire”, dice Li. “Si un cliente podría pagar más de $30,000 anualmente utilizando un préstamo convencional, eso significa que podrían obtener $3 millones de dólares a través de un préstamo de SBA”.

Los préstamos hipotecarios también son menos estrictos a través de préstamos de SBA ya que “los préstamos convencionales pueden dar plazos de cinco a siete años que requerirían refinanciación después de la finalización de esos plazos”, explica. Los prestamistas deben volver a evaluar el crédito del cliente y analizar los valores existentes para evaluar la capacidad del cliente de devolver el préstamo. “Luego, le cobrarían muchos cargos: cargos por el nuevo préstamo, cargos por tasación, informes ambientales, etc. es decir, ¿quién querría lidiar con todo eso cada cinco a siete años?”. Con un préstamo de SBA, el trato dura por 25 años sin ninguna necesidad obligatoria de que los clientes refinancien. “Con un préstamo de SBA, existen menos inconvenientes, menos papeleo y menos estrés financiero en la empresa”, añade Li. “Aunque el cliente enfrente una adversidad financiera en el transcurso de los 25 años, siempre que pueda cumplir con sus pagos mensuales, no convocaríamos al préstamo ni cancelaríamos a nuestros clientes”.

Las propiedades de uso único, como estaciones de gasolina, lavaderos de autos, talleres mecánicos, instalaciones de cuidado de la salud, etc., que están identificadas como propiedades de alto riesgo para los prestamistas comerciales se benefician en gran medida de las prácticas de los préstamos hipotecarios de los préstamos de SBA.

Cómo calificar para un préstamo de SBA

“Existen cinco aspectos a considerar para solicitar un préstamo de SBA”, dice Li. “Estos son: flujos de efectivo, calificaciones crediticias, capacidad, capital y garantía subsidiaria”. Un análisis completo de los cinco aspectos permite a los agentes de préstamos determinar si su cliente se beneficiaría con un préstamo de SBA.

Esto es importante y alentador que sepa: “Si no cree que le va a ir muy bien con los cinco aspectos, no se preocupe”, dice Li, “las puntuaciones crediticias, por ejemplo, son importantes hasta cierto punto, pero no lo definen todo”.

Lo que quiere decir es que si un cliente tiene una calificación crediticia más baja, el agente de préstamos ejercerá más presión para examinar el nivel de morosidad que disminuyó la puntuación. Las señales de advertencia para los agentes de préstamos generalmente incluyen infracciones tributarias, juicios y bancarrotas, pero los casos leves como una mora de 30 días en un pago suelen considerarse a menudo con comprensión.

Li entiende este sentimiento y es comprensivo. “Como agentes de préstamos de SBA, estamos aquí para ayudar a los empresarios y a las pequeñas empresas”. Vamos a hallar formas de brindarle toda la ayuda financiera que necesita, aunque usted no esté seguro de lo que puede obtener”.

Visite nuestra página web sobre préstamos de SBA para obtener más información