Préstamos de la SBA: los préstamos que podrían lanzar su negocio

La preparación puede dar resultados cuando solicite un préstamo de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA)

Un desayuno campestre que sirve dos huevos orgánicos recién hechos, repollo verde al vapor, papas perfectamente cocinadas con deliciosos bizcochos y salsa se presentan delante de usted. La comida, el café y el atento personal que trabaja en el restaurante Georgia's en Anaheim, California, todo se debió en parte al préstamo comercial que hizo posible este sueño.

Gretchen Shoemaker dirige y es propietaria de este restaurante de cocina del sur, que pudo pedir prestados $178,000 como un Préstamo Community Advantage de la SBA. "El préstamo Community Advantage fue la plataforma para el lanzamiento exitoso de nuestro restaurante", dice Shoemaker.

Según el primer vicepresidente y gerente de relaciones senior de East West Bank para la SBA, Paul Cheong, "la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) fue creada en 1953 con el objetivo de ayudar, asesorar, asistir y proteger los intereses de las pequeñas empresas, promover la libre competencia empresarial y fortalecer la economía general de la nación". Como alguien que ha estado trabajando en la industria bancaria por más de 20 años, y específicamente en el área de préstamos de la SBA, Cheong dice que diferentes empresas necesitan diferentes tipos de préstamos.

¿Por qué elegir préstamos de la SBA sobre otros?

Para las nuevas empresas o dueños de negocios sin mucha experiencia en la recaudación de fondos, sacar un préstamo de la SBA y comprender todas las implicaciones involucradas es crucial para el éxito financiero. ¿Por dónde empezar? "Con diferentes programas de préstamos, como el 7a, 504 y el Programa de Exportación, la SBA abre sus puertas a todas las pequeñas empresas y brinda la asistencia necesaria", dice Cheong. "En la mayoría de los programas de préstamos de la SBA, los fondos provienen de un banco y la SBA ofrece ciertas garantías para el financiamiento. Por ejemplo, en el programa de préstamos 504, una parte de los fondos es organizada por una Compañía de Desarrollo Certificada, en representación de la SBA".

Paul Cheong es el primer vicepresidente y gerente de relaciones senior de East West Bank para la SBA

"Los préstamos de la SBA están completamente amortizados, lo que significa que el prestatario no tiene que preocuparse por las renovaciones o pagos finales."

- Paul Cheong

Mark Hogan, Experto en Préstamos SBA 504 para la Compañía de Desarrollo Certificada (CDC, por sus siglas en inglés) en el Condado de Orange, California, trabaja en estrecha colaboración con empresas y bancos para consultar sobre temas de la SBA, como la estructura de financiamiento y la elegibilidad. "La CDC cuenta con una licencia de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) para representar a la SBA y atender a más clientes a nivel de base", dice Hogan. Como una organización sin fines de lucro a nivel nacional que trabaja en estrecha colaboración con la SBA, la CDC proporciona financiamiento y consultas a pequeñas empresas a través del programa de préstamos 504 que ofrece financiamiento de tasa fija para activos fijos importantes como la propiedad. "Cómo estructurar un trato y cuánto tiempo tomará son los tipos de preguntas más comunes que recibimos, ya que hay muchos matices que muchas personas no entienden", dice Hogan. Shoemaker fue uno de los propietarios de pequeñas empresas que recibió asesoramiento de la Compañía de Desarrollo Certificada antes de sacar su préstamo comercial.

Los préstamos respaldados por el gobierno son tradicionalmente más estables con pautas de tasas de interés establecidas tanto para los prestamistas como para los prestatarios. ¿Qué otros beneficios hay para las empresas que solicitan el préstamo de la SBA en comparación con otros tipos de préstamos?

"En general, el programa de la SBA requiere menos pago inicial en comparación con la mayoría de los programas de préstamos convencionales", dice Cheong. "Una vez que un proyecto se considera elegible, el pago inicial requerido para un proyecto de bienes raíces, por ejemplo, podría ser tan bajo como del 10 al 15 por ciento. Además, los préstamos de la SBA están completamente amortizados, lo que significa que el prestatario no tiene que preocuparse por las renovaciones o por los pagos finales". Hogan también señala que los préstamos convencionales generalmente requieren del 20 al 25 por ciento en los pagos iniciales. "La SBA también analiza las empresas que quizás no califiquen para los préstamos convencionales y está más abierta a apoyar a las empresas con mayores riesgos, como nuevas empresas, negocios en expansión y propósitos especiales", dice Hogan. "Esto impulsa a más pequeñas empresas a solicitar préstamos de la SBA, mientras que las empresas más grandes con un mayor flujo de efectivo y un modelo de negocio estable tienden a solicitar préstamos convencionales".

¿Qué debe saber antes de presentar la solicitud?

De acuerdo con el sitio web de la SBA, los préstamos más solicitados son los programas de préstamos 7a y 504. "El 7a es probablemente el préstamo general para pequeñas empresas más versátil y ampliamente utilizado, mientras que el programa 504 es ideal para proyectos de adquisición de inmuebles ocupados por sus propietarios", dice Cheong. El programa de préstamos 7a respalda a las empresas al proporcionar fondos para establecer un nuevo negocio o para ayudar en la adquisición de un negocio existente. Este préstamo es versátil porque los términos y números específicos se pueden negociar entre el prestatario y un prestamista aprobado por la SBA. El préstamo 504, más comúnmente conocido como el préstamo de la CDC, se aplica principalmente a proyectos más grandes y de mayor duración que involucran activos importantes tales como bienes inmuebles. Una vez que se aprueba el proyecto en el marco del programa de la SBA, Cheong se reúne con su cliente para analizar el proceso y las expectativas relacionadas. "El objetivo", dice Cheong, "es intentar que todo el proceso sea una experiencia positiva para el cliente y construir una mayor confianza en la relación".

Lo que es importante destacar es la distinción entre las responsabilidades del banco y las responsabilidades de la SBA. Las empresas que deseen obtener un préstamo de la SBA deben primero enfocarse en refinar la descripción y naturaleza de su negocio para presentarlo al banco. La información y los sólidos argumentos sobre por qué se prevé que su negocio prospere en función de la competencia del mercado y el capital de trabajo, etc., son todos detalles que, con sólidas pruebas, ayudarán a obtener la aprobación del banco. Una vez aprobado después de la diligencia debida, el banco redactará una propuesta para presentar al comité de crédito de la SBA, que proporcionará una garantía para el programa.

Aquí hay algunas cosas que debe preparar cuando solicite un préstamo del programa. Asegúrese de tener al menos tres años de declaraciones de impuestos personales y estados financieros a la mano. Esto también se aplica a sus declaraciones de impuestos comerciales. "Tener más antecedentes sobre el historial financiero del prestatario podría incluso ayudar a identificar el mejor momento para solicitar un préstamo de la SBA", dice Cheong. La preparación para un pago inicial y capital de trabajo suficientes también son cosas que la mayoría de los dueños de negocios sorprendentemente desatienden al considerar un préstamo de la SBA.

Las pautas de préstamo de la SBA pueden ser confusas para navegarlas uno solo, y los gerentes de relaciones como Cheong y consultores como Hogan ayudan a orientar a los clientes a identificar los riesgos relacionados y los posibles factores de mitigación en su industria. "Además de las pautas generales de préstamos comerciales, también evaluamos si las aplicaciones son elegibles según la lista de verificación de elegibilidad del programa de la SBA", dice Cheong. "El programa está dirigido a crear empleos y actividades comerciales, por lo que no todas las propuestas calificarán. Los proyectos de inversión pasiva no serán elegibles y nuestro trabajo es ayudar a nuestro cliente al reducir el tiempo de procesamiento y proporcionar todos los documentos financieros solicitados a la SBA lo más rápido posible". Se puede encontrar más información sobre las calificaciones y el proceso de elegibilidad en el sitio web de la SBA.

"Normalmente, la SBA solo demora de cinco a siete días hábiles para aprobar un préstamo, en función de un crédito, una evaluación y un punto de vista ambiental."

- Mark Hogan

(Photo credit): Gettyimages.com/Rob Daly

¿Cuánto tiempo lleva obtener la aprobación?

"Normalmente, la SBA solo demora de cinco a siete días hábiles para aprobar un préstamo, en función del crédito, la evaluación y un punto de vista ambiental", dice Hogan. "De hecho, si desea acelerar el proceso, puede enviar sus credenciales ambientales antes de recibir los informes de crédito y evaluación". Además, no hay costo para las empresas para ser preaprobadas. "Si alguien me ofrece un paquete completo con todos los documentos necesarios, puedo precalificarlos dentro de 24 horas", dice Hogan. "No hay ningún costo para llevar a cabo el proceso, y una vez que obtienen el préstamo y están listos para cerrar el trato, las tarifas de la SBA se incluyen en el préstamo. Si decide, en cualquier momento dentro del período de contingencia, retirar su negocio del proceso de la SBA, no tiene ningún costo adicional".

Según Cheong y Hogan, una vez que se han reunido todos los documentos, toma muy poco tiempo determinar si un negocio es elegible o no para el préstamo de la SBA. "La SBA realmente funciona para que usted intente y obtenga el préstamo", dice Hogan. "Por lo general usted estará en un área sólida de que "sí lo conseguirá", o en un área de que "lo está pensando". Los que caen en el área gris generalmente tienen un negocio o trato único, en cuyo caso enviamos una breve sinopsis de lo que está haciendo la empresa y lo que están tratando de lograr con la SBA".

Además de la flexibilidad de la SBA, Cheong agrega que, "sin importar el estado de la economía, siempre hay clientes que buscan financiamiento para su próximo proyecto. En East West Bank, medimos y entregamos los mejores productos y opciones de la variedad que ofrecemos a nuestros clientes".

Los dos expertos de la SBA coinciden en que la parte más satisfactoria de su trabajo es ayudar a las pequeñas empresas a cumplir sus sueños y ganarse la vida ayudando a las comunidades locales. El sentimiento es mutuo, ya que los propietarios de negocios como Gretchen Shoemaker pueden convertir las ideas en realidad con los mejores asesores y opciones financieras disponibles.

Se pueden encontrar más detalles sobre los programas de préstamos de la SBA aquí. ¿Tiene preguntas? Únase a nuestro próximo seminario donde Paul Cheong hablará sobre los préstamos de la SBA.